Note di studio sul credito agricolo

Questo articolo fornisce una breve nota sul credito agricolo.

Introduzione al credito agricolo:

Nel credito delle imprese agricole svolge un ruolo di primo piano in particolare nei paesi in via di sviluppo. Una volta il credito agricolo doveva essere come la corda di un Hangsman, ma a quel tempo gli affari agricoli erano a livello tradizionale senza una gestione scientifica.

Ora le condizioni sono molto cambiate con lo sviluppo della tecnologia e la diffusione della conoscenza sull'uso di nuovi input e il loro credito gestionale dà il controllo sui bisogni di capitale dell'agricoltore.

Generalmente, nell'agricoltura l'investimento di capitale fisso è enorme, che è venuto da padre in figlio attraverso l'ereditarietà, ma il problema si pone per i costi di gestione. Per i redditi alti, una combinazione ottimale di terra, lavoro, capitale e organizzazione è importante, ma se uno di questi è limitato, si indicherà l'efficienza dell'agricoltura in particolare quando la capitale è breve.

Il credito agricolo potrebbe essere definito come "trasferimento di fondi dall'avere per non aver, direttamente o indirettamente".

Il trasferimento diretto avviene nel caso di agenzie di prestito private come il prestatore di denaro del villaggio o in altro modo, parenti, amici, grandi proprietari terrieri. Il trasferimento indiretto di fondi proviene da agenzie istituzionali come banche commerciali nazionalizzate, società cooperative di credito agricolo, banche per lo sviluppo del territorio, banche rurali regionali, Banca nazionale agricola per lo sviluppo agricolo e rurale (NABARD).

Nelle agenzie istituzionali come le banche si risparmiano le eccedenze per ottenere l'interesse che la banca presta a chi richiede prestiti per investire in attività redditizie. Nel moderno sistema agricolo, il ruolo del credito agricolo istituzionale è diventato molto importante, facilitato dalla socializzazione delle banche commerciali che negli anni '70 erano molto timide negli investimenti nel settore agricolo.

Ora, la domanda che sorge è come dovrebbe l'agricoltore utilizzare il credito agricolo in modo che l'attività agricola si assegni e soddisfi gli obiettivi gemelli della gestione agricola in termini di massimizzazione del profitto e benessere della famiglia.

Nel moderno mondo degli affari l'agricoltore deve prendere decisioni per l'uso del credito agricolo, ovvero la decisione:

(a) Quando prendere in prestito,

(b) Quanto prendere in prestito,

(d) Durata del prestito e piano di rimborso,

(e) Cosa usare per la sicurezza.

Secondo gli esperti di finanza agricola ci sono cinque C e tre R

Le tre R sono: ritorno dall'investimento proposto, capacità di rimborso e capacità di assunzione del rischio. Le cinque C sono carattere, capacità, garanzia collaterale, condizioni e buon senso. Se l'operatore agricolo aderisce alle C e alle R e i concetti alla base di questi, avrebbe successo nell'utilizzare il credito agricolo e mantenersi fuori dai debiti e con prosperità attorno a lui.

Durata del credito per il credito agricolo:

Il periodo di tempo dell'abilità di ritorno sono:

1. Prestito a breve termine o prestito:

Varia da sei mesi a un anno. Il denaro è preso in prestito per sostenere la produzione agricola.

2. Prestito a medio termine:

La durata va da due anni a cinque anni. Questo è usato per aggiungere attività come l'acquisto di scorte di lavoro, l'allevamento di pollame, l'acquisto di attrezzi, la produzione di latte o di bestiame. Il prestito è erogato in rate annuali.

3. Prestito a lungo termine:

Questo è investito nel portare miglioramenti permanenti nell'azienda agricola come il miglioramento della terra, la recinzione della fattoria, la bonifica dei terreni - questi aumentano la capacità di generare reddito nella fattoria. Il prestito è pagato per un periodo di venticinque anni.

Questo prestito è definito come 'miglioramento fondiario o prestito di sviluppo'. Ciò richiede una collaterizzazione cioè, in generale, la durata del prestito dovrebbe corrispondere al tempo necessario per recuperare l'investimento di capitale preso in prestito con un certo margine di sicurezza.

Il piano di rimborso dovrebbe rientrare nel flusso di reddito derivante dal prestito investito. Il prestito a lungo termine dovrebbe essere ammortizzato (pagamento effettuato in rate annuali e semestrali.Inoltre, il principio si riduce gradualmente quando il pagamento viene pagato e gli interessi sono addebitati sul capitale corrente).

L'eccedenza accumulata dovrebbe essere tenuta da parte e investita laddove il suo costo opportunità è elevato. Il rischio deve essere considerato insieme al profitto. In caso di prezzi sfavorevoli o condizioni meteorologiche, è possibile che venga rimborsato il prestito.

In tali condizioni il prestito dovrebbe essere adeguato al reddito fluttuante e alle condizioni meteorologiche. Un modo è quello di regolare i pagamenti in base al pagamento anticipato o in un altro modo è quello di regolare gli interessi e il pagamento del capitale al reddito aziendale fluttuante o la durata del prestito essere aumentata.

Sicurezza per ottenere un prestito:

In caso di prestito a breve termine o raccolto non è richiesta alcuna sicurezza, tranne onestà, capacità manageriali e prontezza nel rimborso. Ma in caso di prestiti a medio e lungo termine la sicurezza in termini di ipoteca del bene acquistato con la banca è un requisito e in caso di prestito di terreni per lo sviluppo di un prestito di terra è un must.

La base del credito agricolo:

Non è così facile prendere a prestito dalle banche, poiché le banche sono interessate all'utilizzo sicuro dei prestiti a tutela del proprio interesse (perdita di fondi) e dell'interesse del cliente (che dovrebbe ottenere un buon ritorno dall'investimento di credito controllato da prestito bancario).

Gli uomini della banca cercano:

a) posizione patrimoniale proprio dell'agricoltore;

(b) la sua capacità di gestione (chiedono la performance aziendale di tre anni dell'agricoltore) e la sua (c) onestà.

Le 3 R e le cinque C sono tenute a mente.

Base per il credito agricolo:

Nel caso del credito agricolo collaterale l'agricoltore deve aumentare rapidamente la propria base di sicurezza. In caso di credito agricolo non collaterale il requisito che la domanda del direttore di banca è: capacità gestionale del mutuatario, sua onestà, prontezza nel rimborso dei prestiti e il suo patrimonio netto.

Sound Financial Planning for Agricultural Credit:

La sana pianificazione finanziaria è il sinonimo di nulla del prestito. L'agricoltore deve preparare il piano e fissarlo per il calcolo della redditività dell'investimento. Al fine di avere la redditività tempestiva e l'adeguatezza del prestito è un must perché i costi di ritardo di funzionamento in termini di bassa produzione.

Nel caso, c'è un prestito eccezionale (a breve termine) che dovrebbe essere incluso nel bilancio. Il principio del costo opportunità e le considerazioni sul rischio sono le guide fondamentali nell'uso del capitale proprio e preso in prestito.

Le banche commerciali concedono prestiti agli agricoltori direttamente o tramite la Primary Agricultural Credit Society. O le banche rurali regionali che danno il prestito direttamente agli agricoltori oa loro attraverso la principale società di credito agricolo: il prestito che ottiene dalle banche commerciali. La Reserve Bank of India concede prestiti alle banche rurali regionali che vanno agli agricoltori attraverso le società di credito agricolo primario o direttamente all'agricoltore dalla loro fonte.

La Reserve Bank of India passa il credito alla State Cooperative Bank che passa a Central Cooperative Banks e CCB la passa a Primary Agricultural Credit Societies che in definitiva concede prestiti agli agricoltori.

La Agricultural Refinance and Development Corporation concede prestiti alle banche commerciali che concedono prestiti agli agricoltori. La Agricultural Refinance and Development Corporation passa il prestito alla State Cooperative and Land Development Bank che passa poi il prestito alla Primary Land Development Bank che alla fine la passa agli Agricoltori.

La Agricultural Refinance and Development Corporation concede prestiti alle banche cooperative statali che la trasferiscono alle società di credito agricolo primario o alle società di servizi per agricoltori o alla società polivalente di grandi dimensioni e alla fine raggiunge gli agricoltori.

Il credito agricolo è erogato attraverso una rete multi-agenzia composta da banche commerciali, banche rurali regionali e cooperative. L'importo totale del credito agricolo da varie fonti istituzionali è aumentato da Rs. 7, 005 crore nel 1985-86 a Rs. 13.000 crores nel 1992-93. L'obiettivo per l'erogazione del credito agricolo per il periodo 1994-95 era Rs. 16.700 crore.

L'erogazione oculata di prestiti da parte dell'agenzia (credito) è riportata nella seguente tabella:

Le quote di tali agenzie sono pari a: prestiti a breve termine per cooperative pari al 57, 5%, banche commerciali 37, 5%. Banche rurali regionali 5%. A medio termine ea lungo termine (investimenti) le cooperative di credito rappresentano il 30% delle banche commerciali al 65% e le banche rurali regionali il 5%. Le statistiche di queste agenzie di prestito sono: Le principali società di credito agricolo 88.000 e le unità primarie per credito agricolo a lungo termine sono 2.258. Raggiunsero credito negli angoli sperduti del paese.

Sebbene ci sia stato ragionevolmente un buon risultato nel credito bancario cooperativo e commerciale che è salito dal 3% e meno del 3%, rispettivamente dal 1952-54 (come riportato in All India Rural Credit Survey) al livello menzionato, ci sono molti problemi affrontati da queste istituzioni.

Ci sono problemi di eccesso di quote nelle cooperative e negli RRB. Il governo ha avviato alcune misure per rivitalizzare le cooperative sulle raccomandazioni del comitato di revisione del credito agricolo. Queste misure comprendono emendamenti delle leggi cooperative statali, la tenuta di elezioni di organismi cooperativi e la rivitalizzazione delle società di credito agricolo primarie attraverso la pianificazione dello sviluppo aziendale.

Il governo sta anche contemplando l'introduzione di un piano globale di rivitalizzazione della struttura cooperativa di credito agricolo. NABARD ha inoltre avviato il processo di elaborazione dei piani di azione per lo sviluppo (DAP) per la struttura delle cooperative di credito agricolo al fine di renderlo fattibile e autosufficiente. Nell'ottobre del 1994, la RBI ha deregolamentato la struttura dei tassi di interesse per i prestiti cooperativi (soggetti a un minimo del 12%) e per aumentare i depositi.