Le 5 principali funzioni svolte dalle banche commerciali - Discutute!

Le principali funzioni delle banche commerciali possono essere riassunte in una frase: le banche prestano prestiti. Ricevere depositi e anticipare i prestiti sono quindi le due funzioni principali di tutte le banche commerciali. Prendono in prestito sotto forma di depositi e prestano in vari tipi di anticipi.

Inoltre, ci sono altre funzioni varie delle banche commerciali che si sono sviluppate in base alle esigenze della società:

(a) Accettazione dei depositi:

Le banche prendono in prestito sotto forma di depositi. Questa funzione è importante perché le banche dipendono principalmente dai fondi depositati presso di loro dal pubblico.

I depositi ricevuti dalle banche possono essere dei seguenti tipi:

(i) Depositi a domanda o Depositi conto corrente:

Se un depositante deposita denaro nella banca nel conto corrente (ossia depositi a vista), può ritirarlo in tutto o in parte in qualsiasi momento a suo piacimento senza preavviso. Questi conti sono generalmente tenuti da uomini d'affari le cui esigenze di effettuare pagamenti commerciali sono piuttosto incerte. Di solito non viene pagato alcun interesse su di loro, perché la banca non può utilizzare questi depositi a breve termine per scopi di prestito e deve mantenere una riserva quasi del cento per cento contro di loro.

Ma in cambio di questi depositi di conto corrente, le banche offrono alcune facilitazioni o concessioni ai titolari del conto. La più importante è la struttura di controllo messa a loro disposizione, cioè i titolari dell'account effettuano il pagamento alle parti tramite assegni su tali conti. Inoltre, per conto dei titolari di depositi di conto corrente, le banche raccolgono assegni, tratte, buoni di dividendi, vaglia postali, ecc.

(ii) Depositi fissi o depositi temporali:

Questi depositi sono effettuati per un periodo di tempo fisso, che varia da quindici giorni a pochi anni. Questi depositi non possono, pertanto, essere ritirati prima della scadenza di tale periodo. Tuttavia, un prestito può essere preso dalla banca contro la sicurezza di questi depositi entro quel periodo. Un tasso di interesse più elevato viene pagato sui depositi fissi. Poiché i depositi fissi hanno un buon tasso di interesse, sono una buona fonte di investimento da parte delle persone che sono in grado di risparmiare.

In India, l'aumento dei tassi di interesse sui depositi fissi di varie durate ha attirato una buona quantità di risparmi nelle banche. Dal giugno 1998, l'interesse su questi depositi per 6 mesi e oltre ma meno di 1 anno è dell'8 per cento, sui depositi per un anno e oltre non è regolato dalla RBI ma varia dal 9 al 12 per cento a seconda del periodo.

(iii) Depositi della Cassa di Risparmio:

In questo caso il depositante può generalmente prelevare denaro solitamente una volta alla settimana. A volte ci sono anche restrizioni per quanto riguarda l'importo totale che può essere prelevato in una volta e l'importo totale che può essere collocato in un deposito. Questi depositi sono generalmente fatti da persone di piccoli mezzi, di solito, persone con salari fissi, per mantenere i loro risparmi a breve termine. Come i depositi di conto corrente, i depositi bancari risparmiati sono pagabili su richiesta e possono essere prelevati tramite assegni.

Ma allo scopo di scoraggiare le persone ad usare i depositi delle casse di risparmio molto frequentemente, ci sono alcune restrizioni sul numero di volte in cui i prelievi (tramite assegni o altro) possono essere fatti da questi conti. I depositi di risparmio comportano un tasso di interesse inferiore rispetto ai depositi fissi. Attualmente in India l'interesse per i depositi delle casse di risparmio in India è del 3, 5 per cento all'anno.

(b) Prestiti anticipati:

Un'altra funzione della banca è dare prestiti agli altri. Se la banca non presta il denaro depositato ad altri, come può pagare gli interessi sui depositi ai depositanti? Le banche danno prestiti a uomini d'affari e imprese di solito solo per brevi periodi. Questo perché la banca deve mantenersi pronta a soddisfare le richieste delle persone che hanno depositato denaro solo per un breve periodo. Nell'affrontare i prestiti, la banca deve assumersi una pesante responsabilità.

La banca fa profitto aumentando i prestiti. Ma la banca si occupa del denaro altrui e deve tenere qualche soldo pronto per soddisfare le richieste dei depositanti. Quindi una grande attenzione deve essere esercitata in materia di prestito e di conservazione delle risorse.

La banca deve raggiungere un buon equilibrio tra liquidità e redditività. Se mantiene le sue risorse in una forma troppo liquida, perde profitto e se cerca di fare troppi profitti, potrebbe non essere in grado di soddisfare la domanda del depositante. Deve mirare sia alla liquidità che alla redditività.

Le banche anticipano i prestiti nei modi seguenti:

(i) Consentendo uno scoperto:

A coloro che tengono un conto corrente presso le banche viene talvolta concesso il diritto di sovvertire i propri account. In altre parole, le persone prendono accordi con le banche che se un assegno è stato estratto da loro che non è coperto dal deposito, allora la banca dovrebbe concedere lo scoperto e onorare l'assegno.

Pertanto, in caso di accordi di scoperto, le persone possono ottenere più di quanto hanno depositato, ma devono pagare gli interessi sull'importo aggiuntivo che deve essere restituito entro un breve periodo. Le linee di credito in conto corrente sono generalmente concesse agli uomini d'affari che possono pagare i soldi dopo la vendita dei beni.

(ii) Prestito di credito contante:

Sotto il sistema di credito di cassa, il mutuatario è sanzionato un limite di credito fino al quale può prendere a prestito dalla banca. Ma prima di concedere un limite di credito, la banca si accontenta della solvibilità del debitore. Tuttavia, l'effettivo utilizzo del limite di credito da parte del mutuatario dipende dal suo potere di ritiro.

Il potere di prelievo di un mutuatario è determinato dalle sue attività correnti che consistono in scorte di beni, vale a dire scorte di materie prime, prodotti semilavorati e il suo potere contrattuale. L'interesse pagabile dal mutuatario è calcolato sull'importo del limite di credito effettivamente prelevato.

(iii) Prestiti della domanda:

I prestiti a domanda concessi da una banca sono quei prestiti che possono essere richiamati su richiesta dalla banca in qualsiasi momento. L'intera somma di un prestito a vista concessa a un mutuatario è pagata in un'unica soluzione accreditandola sul suo conto. Pertanto, l'interesse è pagabile sull'intera somma del prestito richiesto. I prestiti a vista sono di solito concessi a broker di azioni la cui necessità di credito oscilla di giorno in giorno.

(c) Scontare le bollette di scambio o Hundies:

Una funzione molto importante di una banca moderna è quella di attualizzare le bollette o le casse degli uomini d'affari. È così che un uomo d'affari acquista beni e riceve un credito, diciamo, per un mese. Il venditore della merce disegna una cambiale che l'acquirente è tenuto a firmare.

La fattura ordina all'acquirente di pagare una certa somma dopo la scadenza di un mese. Se il venditore continua a vendere beni su questa base, scoprirà presto che tutte le sue azioni sono sparite e che ha solo questi hundies nella sua cassa.

A meno che questi hundies non siano cambiati in denaro, la sua attività si fermerà. Lui, quindi, non tiene questi cagnolini con lui finché non maturano per il pagamento. Ma li porta in banca e ottiene il valore attuale dei canali, lasciando che la banca li realizzi quando arriva la data del pagamento. Questo è chiamato lo sconto di una fattura. È ovvio che la banca ha anticipato i soldi per l'uomo d'affari per il periodo della valuta del conto.

Lo sconto di legge è considerato un investimento molto adatto per una banca. Le bollette sono certo di essere pagate alla scadenza. Possono essere riscontati con la banca centrale, se necessario. Hanno creato un flusso regolare di entrate e uscite di denaro contante. Essendo strumenti negoziabili, le fatture non creano alcuna difficoltà al momento del pagamento e non coinvolgono la banca in alcuna controversia.

Rappresenta un investimento a breve termine, che ben si adatta alla banca perché la maggior parte dei suoi depositi sono anche di breve durata. Per tutti questi motivi questa forma di anticipo rappresenta l'investimento più adatto dal punto di vista della banca. Ecco perché a volte si osserva che un buon banchiere conosce la differenza tra un conto e un mutuo.

(d) Trasferimento di denaro:

Le banche trasferiscono denaro da un luogo all'altro per i loro clienti. Le banche rimettono i fondi delle persone per mezzo di una bozza di banca o di un assegno. Questo è un metodo economico e sicuro per trasferire denaro da un luogo a un altro.

(e) Funzioni varie:

Una banca ora al giorno serve i suoi clienti in vari altri modi. Ha armadietti o "depositi di sicurezza". Sono destinati a mantenere gli oggetti di valore dei clienti in custodia sicura. Inoltre, una banca raccoglie interessi per conto dei suoi clienti e paga i dividendi per conto di società per azioni. Acquisisce e vende azioni e quote di società per i propri clienti. Paga il premio assicurativo per conto dei propri clienti dai loro depositi. Esegue le volontà dei clienti deceduti e agisce per loro come trustee.

Dalla discussione di cui sopra consegue che in questi giorni le funzioni delle banche sono molte e varie. Le banche non sono solo i commercianti di denaro, ma sono anche i produttori di denaro. In altre parole, non si occupano solo di denaro, cioè prendono in prestito e prestano denaro ma producono o fanno soldi. Creano denaro attraverso la creazione di credito. I depositi bancari in questi giorni sono tanto denaro quanto qualsiasi altra forma di denaro.