PACS: primarie società di credito agricolo (carenze)

Le principali carenze del PACS e il loro credito e i passaggi necessari per rimuoverli sono discussi brevemente di seguito:

1. Debolezza organizzativa:

A livello primario, la struttura di credito cooperativa ha due punti deboli:

(a) Copertura inadeguata e

(b) Unità deboli.

Anche se geograficamente, i PACS attivi coprono circa il 90% dei 5, 8 villaggi, ci sono parti del paese, specialmente nel nord-est, dove questa copertura è molto bassa. Inoltre, la popolazione rurale coperta come membri è solo il 50% di tutte le famiglie rurali.

Questa inadeguatezza della copertura stessa è attribuibile alla debolezza finanziaria e organizzativa dei singoli PACS. In un certo senso, sono presi da un circolo vizioso: sono deboli a causa dell'insufficiente adesione e non attraggono abbastanza membri perché sono deboli. Questo circolo vizioso deve essere infranto attraverso misure politiche di riorganizzazione del PACS. Studieremo su di loro un po 'più tardi.

È necessario fare una distinzione tra copertura nominale come dato da meri membri e "copertura effettiva" (nella terminologia della RBI) come indicato dalla proporzione di membri presi in prestito nel totale dei membri. Su quest'ultimo criterio, solo nei quattro stati del Punjab, Haryana, Bengala occidentale e Tamil Nadu si trova la copertura effettiva del 50% o più. Tale copertura è molto più bassa in UP e Bihar. I criteri migliori rispetto a quelli della "copertura efficace" (utilizzati dalla RBI) sarebbero (i) prendere in prestito membri come percentuale delle famiglie rurali (ii) l'importo medio del prestito emesso per ciascun membro mutuatario e (iii) la percentuale di prestiti che vanno alle sezioni più deboli. Su questi criteri, sebbene un singolo indice composito non possa essere facilmente costruito, gli stati del Maharashtra, del Gujarat, del Punjab, dell'Haryana e del Tamil Nadu hanno risultati migliori rispetto ad altri stati.

Perché l'abbonamento in prestito è basso nel PACS?

Nel giudizio della Commissione bancaria, che è ancora valida, nella maggior parte dei casi, uno o più dei seguenti motivi sono responsabili della bassa assunzione di prestiti:

(i) inadempienze dei membri nel rimborso dei prestiti e incapacità delle società di raccogliere risorse,

(ii) incapacità dei membri di fornire la sicurezza prescritta,

(iii) Mancanza di documenti catastali aggiornati o diritti inalienabili alla terra o incapacità di produrre fidejussioni,

(iv) Ineleggibilità di determinati scopi per i prestiti,

(v) Inadeguatezza dei limiti di credito prescritti, e

(vi) Condizioni onerose prescritte come il conferimento di capitale sociale al 10 o 20% dei prestiti in essere e depositi di risparmio obbligatori.

I PACS stanno attraversando una lunga fase di riorganizzazione "che è stata formalmente avviata all'inizio degli anni '60, seguendo la raccomandazione del Comitato per il Credito cooperativo (1960). Ma i progressi fino ad oggi sono stati molto lenti.

Attualmente il lavoro di riorganizzazione è in linea con le seguenti linee:

(a) I PACS vengono riorganizzati in modo che ogni PACS riorganizzato copra un'area coltivata lorda di 2000 ettari entro un raggio di 10 km;

(b) Le unità non vitali sono amalgamate con società riorganizzate o liquidate. Ma la fusione / liquidazione obbligatoria non è facile, poiché spesso incontra una dura resistenza da parte di beneficiari e funzionari locali e i governi statali hanno esitato a usare la compulsione in materia; e

(c) L'istituzione di nuovi tipi di società denominate Farmers Service Societies (FSS) e Large-Sized Multi-Purpose Societies (LAMPS) per aree tribali e collinari.

Le FSS, che vengono organizzate dall'agosto del 1975, sono pensate per soddisfare in particolare le esigenze di credito delle sezioni più deboli e fornire forniture di credito integrate, servizi e consulenza tecnica agli agricoltori presso un unico punto di contatto. Nell'organizzazione di queste società viene data preferenza ai distretti coperti da programmi speciali di sviluppo, come "Small Development Development Agency (SFDA), Command Area Development Program" (CADP), "Drought Prone Areas Program" (DPAP), ecc.

LAMP sono organizzati in aree tribali e collinari in qualche modo sulla linea delle FSS per fornire tutti i tipi di credito, cioè a breve, medio e lungo termine, compresi quelli per soddisfare i bisogni sociali, i requisiti agricoli e dei consumatori, l'orientamento tecnico nell'intensificazione e modernizzazione dell'agricoltura e nell'organizzazione della commercializzazione dei prodotti agricoli e delle foreste minori. Sia FSS che LAMPS sono collegati per la sistemazione finanziaria a una banca cooperativa centrale oa una banca commerciale.

I loro progressi sono comprensibilmente lenti a causa delle difficoltà nel soddisfare determinati requisiti essenziali per il successo del nuovo programma, vale a dire la liquidazione o la fusione di altre società non vitali esistenti nelle aree di FSS e LAMPS in modo da fornire alle nuove unità un area di attività esclusiva, come pure la fornitura di personale manageriale e tecnico per loro.

Dal giugno 1970 anche le banche commerciali sono state associate dalla RBI alla riabilitazione di PACS deboli. Secondo lo schema della RBI, le banche commerciali assumono società per concedere loro prestiti a breve e medio termine. Sia il numero delle società sia gli importi coinvolti finora sono piccoli.

2. Risorse inadeguate:

Le risorse del PACS sono troppo inadeguate rispetto alle esigenze di credito a breve e medio termine dell'economia rurale. La maggior parte di questi fondi inadeguati provenivano da agenzie finanziarie più elevate e non attraverso fondi di proprietà di società o mobilitazione di depositi da parte loro. La capacità di mobilitazione delle risorse "La PACS migliorerà in modo sostanziale, se attraverso la riorganizzazione e le misure correlate, saranno convertite in unità forti e vitali. Quindi, dovrebbero essere in grado di attirare più depositi e più prestiti da agenzie finanziarie più elevate.

3. Diritti eccessivi:

I grandi eccedenze (di oltre il 40% della domanda e del credito in circolazione) sono diventati un grosso problema per il PACS. Controllano la circolazione dei fondi mutuabili, riducono i prestiti e il potere di prestito delle società e danno loro l'immagine negativa delle società dei debitori inadempienti.

I dati dell'RBI per diversi anni mostrano che la percentuale di sovra-tasse è molto più bassa per i coltivatori di fittavoli e i braccianti agricoli e molto più alta per i proprietari terrieri; tra i proprietari terrieri, la percentuale di eccedenze era relativamente più bassa per i piccoli agricoltori (fino a 2 ettari ciascuno) e più alta per i più grandi agricoltori. Ciò suggerisce che gran parte degli over-dues potrebbe essere ostinata e che i proprietari terrieri più grandi trarrebbero un indebito vantaggio dalla loro posizione relativamente più forte nei villaggi sia nell'apprestare il credito cooperativo più economico sia nel non rimborsare i loro prestiti in tempo.

In anni di cattive colture a causa di cattive condizioni meteorologiche, sono comprensibili alcuni superflui nelle aree di mancati raccolti pesanti. Ma anno dopo anno, il 40 per cento dei prestiti in sospeso in ritardo non può essere così giustificato. E questo è dopo una parte sconosciuta dei prestiti emessi durante un anno è semplicemente rinnovi di prestiti in ritardo. La posizione di eccesso di quote non è uniforme tra gli stati. È stato particolarmente brutto in Bihar, Assam e Madhya Pradesh.

Secondo la Commissione bancaria, nella maggior parte degli stati, gli over-dues sono dovuti a:

(a) gestione indifferente o cattiva gestione delle società;

(b) Politiche di prestito non corrette che portano a un finanziamento eccessivo, oa finanziamenti non collegati a esigenze effettive, diversione di prestiti per altri scopi;

(d) Mancanza di un'adeguata supervisione sull'uso dei prestiti da parte dei mutuatari e uno scarso sforzo di recupero;

(e) Mancanza di un adeguato controllo delle banche (CCB) sulle società primarie;

(f) Mancanza di un collegamento appropriato tra il credito e le istituzioni di marketing;

(g) Mancata attuazione immediata nei confronti degli inadempienti intenzionali; e

(h) Prezzi agricoli incerti. Questi fattori sono ancora validi.

4. Credito inadeguato e limitato:

Il credito cooperativo è inadeguato in molti sensi. Innanzitutto, i PACS forniscono credito solo a una piccola percentuale della popolazione rurale totale. In secondo luogo, le società non forniscono pieno credito anche per tutte le attività agricole produttive. Il credito concesso è limitato principalmente al finanziamento delle colture (operazioni agricole stagionali) e prestiti a medio termine per scopi identificabili quali lo scavo di pozzi, l'installazione di gruppi di pompe, ecc.

La maggior parte delle società non fornisce credito per altre attività produttive intraprese dagli agricoltori. Anche per le attività produttive approvate, il credito dato di solito non è adeguato per soddisfare pienamente la necessità di credito. Nella maggior parte dei casi, il fabbisogno di credito non agricolo anche per scopi produttivi non è raggiunto a tutti I prestiti di consumo non sono generalmente forniti.

Ciò che è necessario è migliorare la copertura effettiva delle società fornendo credito all'aumento della percentuale di famiglie rurali, in particolare di sezioni più deboli, per ampliare la gamma di scopi ammissibili per i quali viene concesso il credito e quindi soddisfare l'intero fabbisogno di credito di un mutuatario approvato. Per realizzare concretamente questo obiettivo, le società devono essere organizzate oltre che finanziariamente forti secondo le linee già suggerite sopra.

5. Altri input collegati, servizio di estensione e marketing:

La fornitura di credito adeguato e tempestivo è solo una delle condizioni necessarie per migliorare la produttività degli agricoltori e di altri villaggi. Ulteriori servizi sotto forma di offerta di input (come migliori sementi, fertilizzanti, pesticidi, ecc.) Devono essere forniti anche agli agricoltori piccoli e marginali per consentire loro di fare buon uso del credito loro assegnato.

Un passo in questa direzione è già stato preso sotto forma di Farmers Service Society (FSS) per piccoli e marginali agricoltori. Ma ciò che è richiesto non è la proliferazione di nuove (forme di) società, come di rivitalizzare le società più deboli in unità più forti, molto probabilmente riorganizzandole in cooperative polifunzionali di dimensioni più grandi.