Politica di prestito di una banca

Storicamente, la maggior parte delle grandi banche, come vediamo oggi, ha avuto un inizio modesto e ha risposto alle esigenze della comunità etnica del luogo in cui ha iniziato la propria attività. Le loro attività erano di natura regionale, con operazioni relativamente semplici di mobilitazione di depositi e prestiti agli uomini d'affari di loro scelta.

Le banche non avevano alcuna politica di prestito documentata in quanto ritenuta un ostacolo alla crescita del business. L'attività di concessione di prestiti è stata lasciata alla discrezione assoluta del Consiglio di amministrazione e di altri dirigenti della banca. Una polizza di prestito come documento scritto non ha trovato il favore di un gran numero di banchieri sulla base del fatto che sarà di ostacolo alle decisioni di prestito.

Tuttavia, la deregolamentazione del mercato finanziario e il suo movimento verso l'integrazione globale, insieme all'imposizione di norme prudenziali come l'adeguatezza patrimoniale e requisiti di approvvigionamento più severi, hanno reso imperativo avere un quadro politico ben documentato per una banca per le sue attività di prestito.

L'assenza di una politica creditizia ben definita ha spesso indotto le banche a perseguire la crescita spericolata dei loro portafogli di prestiti senza rispettare le norme prudenziali di diffusione del rischio prestando a diversi settori dell'industria, del commercio e del commercio. Inizialmente, le banche difficilmente finanzierebbero le attività agricole e altri bisogni economici delle fasce più deboli della società.

In sostanza, l'andamento del settore finanziario e bancario dipende dalle prestazioni dei settori reali dell'economia. I settori reali includono le attività economiche dei settori agricolo, manifatturiero e commerciale di un paese. Pertanto, è imperativo che la formulazione di una politica di prestito di una banca debba essere preceduta da un'analisi strategica della gestione finanziaria dei clienti mutuatari, che appartengono principalmente ai settori reali. Pertanto, la politica di prestito di un'organizzazione bancaria deve uscire dalla sua pianificazione strategica.

Gli elementi delle politiche di prestito sono principalmente tratti dal piano strategico di un'organizzazione bancaria. La pianificazione si basa su varie ipotesi e l'obiettivo per i diversi tipi di prestito è impostato di conseguenza. L'obiettivo principale di una politica di prestito è definire una strategia per massimizzare i rendimenti o il profitto e minimizzare i rischi.

Oltre a massimizzare i profitti, la politica creditizia dovrebbe coprire anche gli obiettivi di:

(i) Mantenere un'adeguata base di capitale per la crescita e requisiti normativi; e

(ii) Conduzione della funzione di prestito all'interno di un quadro gestito di analisi del rischio.

Con il processo di disintermediazione e la riforma del settore finanziario e bancario, le banche commerciali si trovano di fronte a una concorrenza formidabile. La deregolamentazione del tasso di interesse ha reso la concorrenza ancora più spietata. In base alle circostanze, le banche devono cercare altre vie di generazione di reddito, in particolare il numero sempre maggiore di attività non finanziarie per i guadagni basati su commissioni. Per garantire una crescita dei ricavi, le banche devono fare affidamento in modo sostanziale su attività non finanziate come l'apertura di lettere di credito, l'emissione di garanzie bancarie, la vendita di prodotti di terzi, cioè fondi comuni di investimento, assicurazioni, ecc.

Con il tipo di trasformazione che sta avvenendo nel settore bancario, è diventato necessario che le banche siano consapevoli dei loro guadagni e della loro qualità. Poiché il profitto è una ricompensa per la capacità di sopportare il rischio, lo spread tra il costo del fondo e il rendimento degli anticipi disponibili in caso di attività di prestito di alta qualità è sempre più esiguo di giorno in giorno. Pertanto, è necessario che una banca completi coerentemente la sua priorità della qualità degli attivi del prestito con quella della massimizzazione del profitto.

La politica dei prestiti dovrebbe disciplinare tutte le esposizioni creditizie e creditizie, basate sui fondi e non su fondi. Queste includeranno strutture a breve, a medio e lungo termine, come anche le attività non basate sui fondi e le eventuali esposizioni nel mercato valutario. La politica dovrebbe anche essere applicabile agli investimenti delle banche nel mercato monetario e nel mercato delle azioni e degli strumenti di debito.

La politica di prestito dovrebbe comprendere tutti i tipi di clienti provenienti da vari segmenti come individui, società di proprietà e partnership, trust, società e associazioni di persone, società e società, sia nel settore privato che in quello governativo.

La politica dei prestiti dovrebbe concentrarsi sulla finanza diretta, come il prestito prioritario in India, nonché i progressi verso le piccole e medie imprese e altre grandi case commerciali. Ci dovrebbe essere una politica chiara per il finanziamento al settore al dettaglio, che comprende prestiti personali, prestiti per l'istruzione, prestiti per l'alloggio, mutui ipotecari, ecc.

La politica dei prestiti formulata da una banca è soggetta a modifiche di volta in volta, a seconda del contesto economico e commerciale generale nel paese e nel mondo in generale. Le basse priorità della banca per il prestito dovrebbero essere chiaramente consigliate ai funzionari di prestito per la loro attuazione. Una politica di prestito ben documentata limita il finanziamento imprudente da parte dei dirigenti della banca che hanno l'istinto per prendere in giro la banca.

Concedendo prestiti e anticipi, le banche commerciali si aggiungono all'offerta di moneta nel paese. Quindi, si dice che le banche creano denaro e aggiungono al deposito nel sistema bancario. Ogni volta che una banca commerciale presta qualsiasi importo a un cliente, il denaro prestato viene depositato su un conto del cliente per il suo uso o viene erogato pagando direttamente ai beneficiari che hanno fornito i beni o servizi al cliente della banca.

I destinatari del denaro sborsato li depositano nei loro conti presso altre banche. Pertanto, in entrambi i casi, il prestito iniziale dato dalla banca ha creato più denaro a titolo di deposito nella stessa banca o in altre banche e il suddetto deposito può essere utilizzato per estendere ulteriori prestiti dopo aver mantenuto le riserve necessarie insieme a è tenuto a soddisfare la richiesta di prelievo di contanti da parte dei depositanti.

Le banche sanno dalla loro esperienza che tutti i depositanti non arrivano nello stesso momento per il ritiro dell'intero deposito, e in qualsiasi momento il denaro richiesto per soddisfare le richieste di prelievo non supera il 10% dei depositi totali. Ciò induce le banche a prestare il 90% dei depositi, che creano ulteriori fondi e depositi. Questo è chiamato effetto moltiplicatore dei prestiti bancari, che agisce come un propulsore per la crescita economica di un paese.

Poiché le banche trattano il denaro pubblico sotto forma di depositi, devono adottare varie misure precauzionali affinché il denaro prestato possa essere recuperato con gli interessi e altri costi ad esso connessi.

Le banche, pertanto, devono garantire quanto segue:

Sicurezza:

Le banche devono garantire la sicurezza dei fondi prestati da loro in quanto l'esistenza stessa di una banca dipende dal recupero dell'importo con gli interessi. È probabile che il prestito spericolato atterri la banca in guai che potrebbero mettere la banca in liquidazione.

Liquidità:

Una parte importante del deposito mobilizzato dalle banche è pagabile su richiesta. Pertanto, le banche non possono permettersi di bloccare i loro fondi per un lungo periodo o su base permanente. Le banche sono tenute a considerare il più possibile la liquidità dei fondi in modo che, se necessario, possano recuperare il denaro richiamando l'anticipo, ovunque sia giustificato.

Non è compito delle banche commerciali effettuare prestiti che sono più o meno di natura permanente, anche se spesso le banche concedono prestiti a medio termine a progetti manifatturieri, al settore delle infrastrutture, ecc. Tradizionalmente, le banche si occupano del funzionamento requisito patrimoniale delle imprese commerciali che viene riciclato entro un breve periodo, a seconda della natura del ciclo economico dell'impresa.

Scopo del prestito:

Le banche devono essere pienamente consapevoli dello scopo o dell'uso finale del prestito richiesto dal mutuatario. È imperativo per la banca sapere se il mutuatario sarà in grado di rimborsare il prestito utilizzando il denaro per lo scopo dichiarato al momento di avvalersi del prestito. In breve, le banche devono garantire la fattibilità economica dello scopo a cui il prestito sarà destinato.

Sebbene i prestiti siano generalmente rimborsabili su richiesta del mutuatario, possono esserci casi in cui il mutuatario è autorizzato a utilizzare i fondi per un determinato periodo e il rimborso è ripartito su un periodo di rate.

Per una banca è importante avere un prestito diversificato o un portafoglio di crediti, in modo che tutti i fondi prestati dalla banca non siano concentrati in uno o due segmenti dell'attività economica. Il destino della banca non dovrebbe fluttuare con gli alti e bassi nelle prestazioni di un particolare segmento del settore. Il principio cardinale qui è "non mettere tutte le uova nello stesso paniere".

Sicurezza:

Sebbene la sicurezza non possa essere l'unico criterio per concedere prestiti e credito da parte delle banche, la sua importanza non può essere compromessa. La sicurezza è solo un'ammortizzazione a cui ricorrere, nel caso in cui il mutuatario non riesca a rimborsare il prestito nel normale corso degli eventi. L'adeguatezza della sicurezza da sola non può essere l'unica considerazione per determinare l'idoneità o l'affidabilità creditizia del mutuatario.

Le banche vorrebbero realizzare i propri debiti nel normale corso degli affari dalla normale attività commerciale del mutuatario - piuttosto che realizzare la propria quota eliminando la sicurezza offerta dai mutuatari. Inoltre, la vendita della sicurezza è spesso dispendiosa in termini di tempo e associata ai relativi costi.

La sicurezza offerta contro prestiti e anticipi è vasta. Comprende generalmente azioni sotto forma di materie prime, prodotti finiti, lavori in corso, debitori vari, impianti e macchinari, terreni e fabbricati, depositi in contanti presso banche, oro, azioni di società e altri titoli cartacei. Più spesso che no, le banche ottengono la sicurezza delle proprietà personali dei promotori, direttori, partner e altri proprietari dell'azienda.

La sicurezza offerta dal mutuatario dovrebbe possedere le seguenti qualità:

(i) La commerciabilità Le banche devono garantire che i titoli offerti siano facilmente vendibili, senza molto sconto o riduzione del loro valore al momento dell'offerta alla banca. Il valore della sicurezza sotto forma di azioni e obbligazioni di società depositate presso la banca è a volte volatile e una parte sostanziale del valore può essere spazzata via in caso di liquidazione della società relativa. I titoli di stato o altri titoli a prezzo fisso sono considerati molto sicuri a questo riguardo.

(ii) Stabilità del prezzo Poiché l'obiettivo primario della banca non è quello di ottenere profitti eccezionali dalla cessione dei titoli, le banche normalmente preferiscono vedere che i prezzi dei titoli offerti sono, nel complesso, stabili. La speculazione nel prezzo dei titoli non può essere il motivo della banca.

(iii) Liberato da Incumbrance Prima di accettare qualsiasi titolo, le banche devono assicurarsi che si tratti di una risorsa non gravata e nessun'altra persona o entità ha alcun onere su detta attività.

Il mutuatario è la sicurezza più importante. Se il mutuatario è un uomo di impegno, rimborserà il prestito con qualsiasi mezzo.

La totale dipendenza della banca dalla sicurezza senza valutare l'affidabilità creditizia del mutuatario è spesso irta della possibilità di incontrare difficoltà. Se il mutuatario è un uomo integro, anche se i suoi affari falliscono, andrà tutto a rimborsare il prestito.

D'altra parte, se il mutuatario è indifferente per quanto riguarda il rimborso del prestito, la banca dovrà ricorrere alla garanzia offerta, e una vendita di soccorso della sicurezza potrebbe non recuperare l'importo adeguato per compensare il prestito, e in seguito, l'avvio di un'azione legale per il recupero comporterà un processo lungo e costoso all'interno o all'esterno del tribunale. C'è un vecchio detto spesso usato dai banchieri: "un mutuatario di prima classe con sicurezza di seconda classe è molto più sicuro del mutuatario di seconda classe con sicurezza di prima classe".

Pertanto, il mutuatario è più importante della sicurezza e mentre valuta una proposta di prestito, le seguenti quattro "C" del mutuatario devono essere attentamente esaminate:

Personaggio:

Il carattere del mutuatario deve indicare se è un uomo di parole o il suo impegno. Chi è il mutuatario e qual è il suo background di famiglia sono aspetti importanti che devono essere considerati dalla banca. C'è qualche segnalazione del mutuatario che non onora il suo impegno? Qual è lo stato delle sue relazioni con i suoi coinquilini e le altre persone coinvolte nella sua attività? Una banca deve sforzarsi di accertare se il mutuatario è una persona rispettabile che comprende le proprie responsabilità e conduce la propria attività con prudenza.

Capacità:

La capacità del mutuatario si riferisce alla sua capacità di condurre la propria attività in modo prudente e di generare un surplus adeguato per rimborsare l'anticipo.

Mentre effettua una valutazione, la banca deve considerare i seguenti punti:

1. Se l'attività è nuova o stabilita

2. L'esperienza del mutuatario nella linea della sua attività e se ha la necessaria conoscenza delle attività relative o sta andando a gestire l'azienda impiegando manager professionisti con il know-how tecnico richiesto

3. La commerciabilità del prodotto che deve essere fabbricato o trattato dall'azienda

4. Se il mutuatario ha la capacità di gestire il business in modo efficiente e incontrare i suoi concorrenti

Capitale:

Un banchiere prudente dovrebbe vedere che il mutuatario ha una quantità ragionevole di capitale e non intende gestire interamente l'attività con denaro preso in prestito. Il capitale impiegato dal mutuatario fornirà il suo margine per l'acquisizione di attività mediante azioni in commercio, impianti e macchinari, terreni e fabbricati, ecc. Il capitale può essere sotto forma di denaro o beni, ad esempio terreni, fabbricati, impianti e macchinari .

collateral:

Le attività create dall'importo del prestito costituiscono la garanzia principale della linea di credito concessa dalla banca. Oltre alla sicurezza principale, qualsiasi altra proprietà offerta dal mutuatario come sicurezza è nota come garanzia collaterale. La disponibilità di un'adeguata garanzia collaterale aumenta l'affidabilità creditizia del mutuatario e anche la banca mutuante riceve un ulteriore fattore di conforto per valutare il prestito richiesto.

Oltre alle quattro C menzionate sopra, ogni volta che un potenziale mutuatario si avvicina alla banca per un prestito, la banca dovrebbe cercare di accertare i seguenti punti, preferibilmente attraverso un'interazione personale con il potenziale mutuatario:

(i) Dettagli dell'attività - costituzione dell'azienda e suo anno di stabilimento, quali promotori, posizione dell'impresa sul mercato, prodotti trattati, ecc. L'importo dell'investimento da parte dei promotori sotto forma di capitale, insieme con i risultati di lavoro per gli ultimi due o tre anni, dovrebbe anche essere richiesto.

È necessario accertare la fattibilità economica dell'attività commerciale da finanziare. La vitalità del business è cruciale, altrimenti la generazione di profitti e il rimborso degli interessi e il capitale saranno incerti. La questione della redditività dell'impresa è al centro del processo di valutazione e se l'attività non è economicamente fattibile e tecnicamente fattibile, non vi è praticamente alcuna necessità di procedere ulteriormente per il prestito proposto.

Al fine di stabilire la fattibilità economica e la fattibilità tecnica, se necessario, la banca può avvalersi del parere dei relativi esperti del settore. L'intera attività commerciale si aggira intorno alle vendite previste, che dovrebbero essere realizzabili e realistiche.

Considerando la concorrenza sul mercato per il suddetto prodotto e il know-how tecnico disponibile per produrre lo stesso, è necessario accertare se l'importo delle vendite previste è ragionevole o meno. Ove necessario, si può ricorrere all'utilizzo dei gruppi di ricerca di mercato o degli esperti tecnici interessati.

(ii) Perché il mutuatario ha bisogno di un anticipo e come si è comportato finora? Qual è lo scopo esatto per cui è richiesto il prestito?

(iii) Quali sono le attuali passività - sia personali che aziendali?

(iv) Quali sono i dettagli delle proprietà di sua proprietà? C'è qualche prestito contro di loro? Anche i nomi degli arbitri, incluse le banche esistenti, dovrebbero essere ottenuti.

(v) Qual è l'importo del prestito richiesto e in che modo il debitore è arrivato all'ammontare del prestito richiesto?

(vi) Quali sono i titoli che il mutuatario può offrire, insieme al loro valore di mercato?

(vii) In che modo il mutuatario propone di rimborsare il prestito?

Le informazioni sopra ottenute dalla banca dovrebbero essere verificate da varie fonti. Questo processo, noto come indagine di credito, è essenziale per stabilire l'affidabilità creditizia del mutuatario. Le informazioni fornite dal mutuatario devono essere integrate da relazioni di mercato sul mutuatario, sulla sua imposta sul reddito, sulle imposte sulle vendite e sulle dichiarazioni patrimoniali. Se il mutuatario ha conti con altre banche, dovrebbe anche essere ottenuto un rapporto sullo stato delle banche suddette.

La raccolta delle informazioni di cui sopra fa parte del processo di valutazione del credito e per prendere visione delle informazioni fornite, la banca deve procedere per un'ispezione pre-sanzionatoria, che è una delle parti più cruciali del processo decisionale. I dettagli già forniti dal potenziale mutuatario devono essere verificati il ​​più possibile ispezionando la sede di attività e altri beni offerti in garanzia dal mutuatario.

Laddove il prestito richiesto è proposto per essere garantito da un garante, è necessario anche un colloquio personale con il garante e l'ispezione della proprietà del garante se offerto come garanzia. Il valore del fideiussore e la sua capacità di garantire il prestito devono essere accertati. Se il garante è un estraneo, il suo interesse nell'estensione della garanzia dovrebbe sempre essere accertato.