Aspetti legali del settore bancario

Per svolgere qualsiasi attività commerciale e, più ancora, nel caso dell'attività bancaria, è essenziale una conoscenza di base delle disposizioni pertinenti delle varie leggi che incidono sull'attività aziendale. Gli aspetti legali più rilevanti dell'attività bancaria sono indicati, in breve: 1. La legge del contratto 2. Elementi di un contratto 3. Regole relative all'offerta e all'accettazione 4. Accordo non vincolante 5. Accordo annullabile e pochi altri.

La legge del contratto:

In fondo a qualsiasi attività economica o commerciale, esiste un elemento contrattuale tra due o più parti. Un contratto è un accordo che crea e definisce gli obblighi tra le parti. Un contratto è anche un accordo esecutivo di legge, stipulato tra due o più persone, con il quale i diritti sono acquisiti da uno o più per atti o tolleranze da parte dell'altro o di altri.

Un accordo entra in vigore ogni volta che due o più persone si promettono reciprocamente di fare o non fare qualcosa. Ogni promessa e ogni serie di promesse che formano le considerazioni l'una per l'altra è un accordo.

Elementi di un contratto:

Offerta e accettazione:

Ci deve essere un'offerta legale da parte di una delle parti e un'accettazione legale dell'offerta da parte dell'altra parte:

1. Relazione legale:

Ci deve essere l'intenzione di creare una conseguenza legale dalle parti.

2. Considerazione legale:

Salvo alcune eccezioni, un accordo è legalmente esecutivo solo quando ciascuna delle parti dà qualcosa e ottiene qualcosa. Questo "qualcosa" è chiamato considerazione che può essere denaro o valore monetario. La considerazione è l'elemento vitale del contratto e senza questo non c'è un contratto, salvo alcune eccezioni.

3. Capacità:

Le parti devono essere in grado di stipulare un contratto. Non dovrebbero essere minorenni, pazzi o di mente cattiva.

4. Consenso gratuito:

Un accordo deve essere basato sul libero consenso di tutte le parti. Gli elementi di coercizione, indebita influenza, travisamento, frode, ecc. Non dovrebbero essere lì.

5. Legalità dell'oggetto:

Gli oggetti non devono essere illegali, immorali o contrari all'ordine pubblico.

6. Scrittura e registrazione:

Un contratto orale è un buon contratto, tranne nei casi in cui la scrittura e la registrazione sono requisiti obbligatori per legge o statuto. Generalmente, la scrittura è richiesta in caso di affitto, regalo, vendita e ipoteca di beni immobili, ecc. La registrazione è obbligatoria quando è resa obbligatoria dalla legge sulla registrazione.

7. Certezza:

L'accordo non dovrebbe essere vago o ambiguo. Deve essere possibile accertare il significato dell'accordo.

8. Possibilità di rendimento:

L'accordo deve essere in grado di essere eseguito. Una promessa di fare una cosa impossibile non può essere eseguita.

Tutti gli elementi sopra menzionati devono essere presenti per essere un contratto esecutivo per legge.

Regole riguardanti l'offerta e l'accettazione:

Un'offerta implica la realizzazione di una proposta. Quando una persona significa a un altro la sua volontà di fare o di astenersi dal fare qualsiasi cosa al fine di ottenere il consenso dell'altro, per compiere tale atto o astinenza si dice di fare una proposta.

Quando la persona a cui viene presentata la proposta indica il suo assenso, la proposta viene accettata. Una proposta, una volta accettata, diventa una promessa.

Regole relative all'offerta:

1. Un'offerta può essere espressa o può essere implicita dalle circostanze

2. Un'offerta può essere fatta a una persona definita, a una determinata classe di persone o al mondo in generale

3. I termini dell'offerta devono essere certi e

4. Un'offerta deve essere comunicata all'offerta

Regole relative all'accettazione:

1. Deve essere un'accettazione assoluta e incondizionata dei termini dell'offerta

2. L'accettazione deve essere espressa in modo usuale o ragionevole

3. L'accettazione mentale o l'assenso non comunicato non risultano in un contratto e

4. Laddove l'offerta prescriva una particolare modalità di accettazione, l'offerta deve seguire quella particolare modalità di accettazione

Accordo non valido:

Un accordo non applicabile per legge sarebbe annullato. Un accordo da parte di un minorenne, una persona folle, senza considerazione, contro l'ordine pubblico, ecc., È nullo abinitio.

Accordo annullabile:

Un accordo che è applicabile per legge a discrezione di una o più delle parti, ma non a scelta dell'altro o di altri, è un contratto annullabile. Esempi, contratti fatti per coercizione, indebita influenza, travisamento, frode, ecc. Sono annullabili.

Devoluzione dei diritti e delle passività comuni:

1. Quando due o più persone hanno fatto una promessa congiunta, a meno che un'intenzione contraria non appaia nel contratto, tutte queste persone devono adempiere congiuntamente alla promessa. Alla morte di una delle promesse congiunte, la sua responsabilità deve essere assunta dai suoi rappresentanti legali che diventano responsabili dell'esecuzione del contratto in comune con le altre persone sopravvissute nel contratto originale. Se tutte le parti muoiono, la responsabilità ruota congiuntamente sui loro rappresentanti legali.

2. Quando due o più persone fanno una promessa congiunta, la promessa può, in mancanza di un accordo espresso in senso contrario, obbligare uno o più di tali promessi congiunti a compiere tutta la promessa

3. Nel caso in cui due o più persone abbiano fatto una promessa congiunta, la promessa di uno di questi promissori congiunti con la promessa non scarica gli altri promis- sitori.

Appropriazione di pagamenti:

1. Se un debitore al momento del pagamento indica espressamente che il pagamento deve essere applicato al rimborso di un particolare debito, il pagamento accettato deve essere applicato di conseguenza.

2. Se viene fatta un'indicazione implicita, deve essere applicata di conseguenza, se il pagamento è accettato.

3. Se non vi è alcuna richiesta implicita o espressa di appropriazione da parte del debitore, il creditore può applicare il denaro ricevuto a qualsiasi debito legale dovuto e dovuto dal debitore. Il creditore può persino applicare il denaro a un debito che è prescritto dalla legge di limitazione.

Risoluzione o Scarico dei Contratti:

Quando gli obblighi creati da un contratto giungono al termine, il contratto viene dichiarato estinto o risolto.

Un contratto può essere scaricato o terminato nei seguenti modi:

1. Eseguendo la promessa.

2. Con il mutuo consenso, l'accordo o la sostituzione di un nuovo accordo al posto del vecchio.

3. Da successiva impossibilità di prestazioni.

4. Per operazioni di legge come morte, insolvenza o fusione.

5. Per alterazione materiale senza il consenso delle altre parti.

6. Per violazione fatta da una parte.

Indennità e garanzia:

Un contratto di indennizzo è un accordo in base al quale una parte promette di salvare l'altra parte dalla perdita causatagli dal comportamento del promotore stesso o dalla condotta di qualsiasi altra persona.

Contratti di garanzia:

Un Contratto di garanzia è un accordo per eseguire la promessa o esonerare la responsabilità di una terza persona in caso di sua inadempienza.

Si deve notare dalle definizioni di cui sopra che in un contratto di indennizzo ci sono due parti - l'indennizzante e l'indennità detentore mentre in un contratto di garanzia ci sono tre parti il ​​creditore, il debitore principale e la fideiussione. In un contratto di indennizzo, la responsabilità dell'indennizzo è primaria, mentre in un contratto di garanzia la responsabilità della cauzione è secondaria, cioè la fideiussione è responsabile solo se il debitore principale non adempie ai suoi obblighi.

In un contratto di garanzia, la fideiussione, dopo aver liberato il debito dal creditore, può procedere contro il debitore principale. Ma in un contratto di indennizzo, la perdita ricade sull'indennità salvo in alcuni casi speciali. Ad esempio, viene invocata una garanzia bancaria emessa per istanza del suo cliente che favorisce il beneficiario. Dopo il pagamento dell'importo al beneficiario, la banca può procedere contro il suo cliente per il recupero dell'importo.

Altre disposizioni del contratto di legge:

Le altre disposizioni relative all'accordo di deposito, affitto, agenzia, vendita di beni, ecc. Sono estremamente rilevanti per tutti i tipi di attività commerciali, incluso il settore bancario.

La legge del partenariato:

La partnership è una relazione tra persone che hanno accettato di condividere i profitti di un'attività svolta da tutti o qualcuno che agisce per tutti. L'attività di una società di partnership è svolta da tutti o da chiunque o più di loro per conto di tutti. Ogni partner ha l'autorità di agire a nome di tutti e può, con le sue azioni, legare tutti i partner dell'azienda. Ogni partner è l'agente degli altri in tutte le questioni connesse con l'attività della partnership.

Numero di partner in un'azienda:

Possono esserci un massimo di 20 partner per un'azienda non bancaria e 10 partner per il settore bancario. Se si desidera svolgere attività con più di 10 o più di 20 persone per attività bancarie e non bancarie, rispettivamente, deve essere costituita una società per azioni.

L'accordo di partenariato:

L'accordo per condurre affari in una partnership può essere orale o scritto. Se è in forma scritta, il documento in cui sono incorporati i termini è denominato Deed of Partnership o Article of Partnership.

I documenti scritti di qualsiasi partnership di solito contengono disposizioni esaustive riguardanti tutte le possibili questioni riguardanti l'attività e il rapporto tra i partner.

Proprietà del partenariato:

La proprietà dell'azienda comprende tutti i beni, i diritti e gli interessi di proprietà originariamente introdotti nello stock dell'azienda, o acquistati tramite acquisto o in altro modo, da o per l'impresa, o per lo scopo e nel corso dell'attività dell'azienda e include anche la buona volontà dell'azienda.

Registrazione delle imprese:

La registrazione di una società in partnership non è obbligatoria, ma un'impresa non registrata soffre di alcune disabilità e, pertanto, la registrazione è necessaria per portare avanti l'attività.

Le conseguenze della mancata registrazione possono essere come sotto:

1. Un partner di una società non registrata non può presentare una causa contro l'impresa o qualsiasi suo partner, al fine di far valere un diritto derivante da un contratto o da un diritto conferito dalla legge sulla partnership.

2. Nessuna azione può essere presentata per conto di una ditta non registrata contro una terza parte allo scopo di far valere un diritto derivante da un contratto.

L'autorità di un partner di agire per conto dell'azienda può essere divisa in due categorie: Express Authority e Implied Authority.

Autorità espressa Qualsiasi autorità che viene espressamente concessa a un partner dall'accordo di partnership è denominata Express Authority. L'impresa è vincolata da tutti gli atti compiuti da un partner in virtù di qualsiasi espressa autorità a lui conferita.

Autorità implicita Autorità implicita significa l'autorità di vincolare l'impresa che si manifesta per implicazione della legge dal fatto di partnership. Al fine di vincolare un'azienda, un atto o uno strumento fatto o eseguito da un partner deve essere eseguito o eseguito nel nome dell'azienda, o in qualsiasi altro modo che esprima o implichi l'intenzione di acquistare l'impresa.

Tuttavia, in assenza di qualsiasi uso o abitudine di negoziazione contraria, l'autorità implicita di un partner non lo autorizza a:

(i) presentare una controversia relativa all'attività dell'impresa all'arbitrato;

(ii) aprire un conto bancario per conto dell'azienda a proprio nome;

(iii) Compromettere o rinunciare a qualsiasi pretesa o parte di un reclamo da parte dell'impresa;

(iv) Ritirare una causa o procedimento depositato per conto della ditta;

(v) ammettere qualsiasi responsabilità in una causa o procedimento contro la ditta;

(vi) Acquisire beni immobili per conto dell'impresa;

(vii) Trasferimento di beni immobili appartenenti all'impresa; o

(viii) Partecipare a una partnership per conto dell'azienda.

Responsabilità di un partner per gli atti di una ditta:

Ogni partner è responsabile - con tutti gli altri partner e anche separatamente - per tutti gli atti compiuti dall'impresa mentre è un partner. Ciò significa che ogni partner è responsabile, in misura illimitata, di tutti i debiti dovuti a terzi dall'impresa sostenuti mentre era un socio.

Una terza parte, come un creditore o una banca mutuante, ha il diritto di realizzare l'intero reclamo da uno qualsiasi dei partner. A questo proposito, non vi è alcuna differenza tra i partner di lavoro e i partner dormienti. Un socio dormiente è anche responsabile in misura illimitata per tutti i debiti della società.

Diritto societario:

Il termine società è usato per descrivere un'associazione di un numero di persone, formata per alcuni scopi comuni e registrata secondo la legge relativa alle società. Secondo la Companies Act, una società significa "una società costituita e registrata ai sensi della legge o di una società esistente".

Una società costituita e registrata possiede una personalità giuridica ed è un'entità legale distinta e separata di per sé. È considerato dalla legge come una singola persona, avendo specificato diritti e doveri e una persona o entità totalmente diversa dagli azionisti.

Tipi di società:

Esistono due tipi di società, pubbliche e private.

Compagnia privata:

Una società privata è che, con i suoi articoli:

(i) Limita i diritti degli azionisti a trasferire le loro azioni;

(ii) Limita il numero dei suoi azionisti a 50; e

(iii) Vieta qualsiasi invito al pubblico a sottoscrivere eventuali azioni o obbligazioni della società.

Società pubblica:

Tutte le società diverse dalle compagnie private sono chiamate aziende pubbliche.

Le aziende possono essere classificate in 3 tipi:

(i) Società limitate da azioni;

(ii) Società soggette a garanzia; e

(iii) Società illimitata.

Società limitata per azioni:

Questa è l'azienda più diffusa in qualsiasi paese. In queste società esiste un capitale azionario e ogni azione ha un valore nominale fisso che l'azionista paga in un momento o a rate. L'azionista non è tenuto a pagare nulla più del valore nominale della quota, qualunque sia la responsabilità della società.

Società limitata dalla garanzia :

In queste società, ciascun membro promette di pagare una somma fissa in caso di liquidazione della società. L'importo è chiamato la garanzia e, dietro pagamento dell'importo garantito, il membro è esonerato dalla sua responsabilità.

Aziende illimitate:

In queste società, la responsabilità dell'azionista è illimitata, come nelle società di partnership.

Una società limitata da garanzia o da società illimitate si vede raramente nel mondo commerciale pratico.

Holding Company e società controllata :

Se una società può controllare le politiche di un'altra società attraverso (i) la proprietà delle sue azioni o (ii) attraverso il controllo sulla composizione del suo Consiglio di Amministrazione, la prima è chiamata Holding e quest'ultima è chiamata sua controllata.

Il memorandum e lo statuto:

Il Memorandum of Association è un documento che contiene le regole fondamentali riguardanti la costituzione e le attività di un'azienda. È il documento di base che stabilisce come deve essere costituita la società e quale lavoro dovrà intraprendere. Lo scopo del Memorandum è di consentire ai membri o agli azionisti della società, i suoi creditori, i creditori e il pubblico di sapere quali sono i suoi poteri e qual è la gamma delle sue attività.

Qualsiasi attività della società che non è consentita dalla clausola oggettuale contenuta nel Memorandum of Association è ultra vires e invalid abinitio. In altre parole, gli obiettivi della società sono stabiliti nel Memorandum of Association.

Lo Statuto è un documento che contiene le regole relative alla gestione interna della società. Gli articoli non devono violare alcuna disposizione del Memorandum. Le regole stabilite nello Statuto devono essere sempre lette in base alle regole contenute nel Memorandum of Association. Ad esempio, se una società può prendere a prestito da una banca o no è prevista nel Memorandum, mentre le procedure da seguire per eventuali prestiti sono contenute nello Statuto.

La dottrina della gestione indoor:

Quando lo statuto di una società prescrive una particolare procedura per fare una cosa, l'obbligo di eseguire le disposizioni spetta ai responsabili della gestione della società. Gli estranei hanno il diritto di presumere che le regole siano state rispettate. Questo è noto come Doctrine of Indoor Management.

Esempio:

Lo Statuto di una società prevede che gli amministratori possano prendere a prestito dalla banca ed eseguire i necessari documenti di sicurezza se autorizzati con una delibera del Consiglio di amministrazione della società. Gli amministratori hanno eseguito documenti di sicurezza a favore della banca, sebbene non sia stata approvata alcuna risoluzione. In una sentenza del tribunale è stato dichiarato che la banca aveva il diritto di presumere che la risoluzione fosse approvata (perché si trattava di una procedura interna) e che la società era vincolata dai documenti.

Alcune definizioni importanti:

1. Certificato di costituzione:

Il certificato rilasciato dal Registrar of Companies dopo la registrazione è chiamato certificato di incorporazione. L'esistenza legale della società inizia dalla data di rilascio del certificato di costituzione.

2. Promotori:

Il promotore di parole è usato per descrivere le persone che inizialmente pianificano la formazione di una società e la portano all'esistenza. Anche una persona o un gruppo di persone che detengono quote di maggioranza della società sono generalmente indicati come promotori.

3. Prospetto:

Un prospetto è un documento descritto o pubblicato come una brochure e include qualsiasi avviso, circolare, pubblicità o altro documento che invita le offerte dal pubblico per la sottoscrizione o l'acquisto di qualsiasi azione della società. Il prospetto deve essere approvato dalle autorità di regolamentazione che controllano il mercato dei capitali del paese.

4. Azioni azionarie:

Le azioni ordinarie sono anche denominate azioni ordinarie e tali azioni non godono di privilegi speciali per alcun pagamento agli azionisti. Gli azionisti azionari possiedono virtualmente la società.

5. Azioni preferenziali:

Le azioni privilegiate sono azioni che si trovano in una posizione privilegiata per quanto riguarda il pagamento del dividendo e altre questioni specificate nello Statuto. I privilegi generalmente sono: (i) priorità nel pagamento di dividendi su altre azioni; e (ii) priorità per quanto riguarda il rendimento del capitale in caso di liquidazione.

6. Dividendo :

L'ammontare degli utili della società distribuiti tra gli azionisti è noto come dividendo. Normalmente, l'azionariato o gli azionisti ordinari godono dello status superiore rispetto a quello degli azionisti privilegiati.

7. Certificato di inizio dell'attività:

Dopo la creazione di un'impresa, una società per azioni deve chiedere al registro delle società un certificato per l'inizio dell'attività e fino a quel momento la società non è autorizzata a iniziare le sue operazioni commerciali. Considerando che, per una società a responsabilità limitata il certificato di inizio non è necessario e può iniziare immediatamente l'attività di costituzione o di registrazione.

Riunioni del Consiglio di amministrazione:

Il Consiglio di amministrazione è l'autorità esecutiva della società. Generalmente, gli amministratori esercitano i loro poteri attraverso le risoluzioni approvate nelle riunioni del consiglio di amministrazione. Ci sono diverse regole riguardanti le riunioni del consiglio che devono essere rispettate dal Consiglio di amministrazione.

Poteri di prestito della società:

Il potere di una società è determinato dal Memorandum e dallo Statuto. Se una società può prendere in prestito denaro e in tal caso, in che misura, le questioni dipendono dall'interpretazione del Memorandum e dello Statuto. Spesso, il potere di prendere in prestito è menzionato nel Memorandum e negli articoli, ma dicono che il potere è soggetto a certi limiti.

Le limitazioni menzionate devono essere rigorosamente rispettate. L'indebitamento in eccesso rispetto ai limiti stabiliti o con metodi non approvati dal Memorandum e dagli Articoli è ultra vires e non vincolante per l'azienda.

Laddove il Memorandum e lo Statuto permettano agli amministratori di prendere a prestito, i prestiti possono essere utilizzati da banche e istituzioni finanziarie in uno o più dei seguenti modi:

1. Ipoteca dei beni immobili della società,

2. Ipotesi di beni mobili,

3. Addebitare sul capitale non richiamato,

4. Commissione mobile su tutti i beni dell'azienda, e

5. Ipotesi dei debiti dei libri.

Prendendo in prestito oltre i poteri indicati nel Memorandum e negli articoli o i poteri conferiti agli amministratori è ultra vires e la società non è responsabile di rimborsare. Anche se una delibera è debitamente approvata alla riunione del consiglio, il prestito con circostanze simili è considerato non autorizzato e gli istituti di credito non possono chiedere il rimborso dalla società.

Tuttavia, se il prestito è al di là dei poteri degli amministratori, allora gli azionisti in un'assemblea generale possono ratificare la stessa azione degli amministratori approvando una risoluzione come richiesto dallo statuto. Ma dove il prestito è ultra vires, il Memorandum of Association, la suddetta azione non può essere ratificata. Quindi, una banca creditrice dovrebbe studiare a fondo la clausola sul prestito del Memorandum.

Per avvalersi di servizi di prestito da banche e altri istituti finanziari, la società deve approvare una risoluzione del consiglio di amministrazione con i seguenti effetti:

1. Che la società prende in prestito un importo specifico in un forum particolare come concesso dalla banca

2. Le persone saranno autorizzate ad eseguire i documenti di sicurezza insieme alla creazione di un mutuo equo a favore del mutuante

3. La risoluzione dovrebbe conferire al consiglio di amministrazione il potere di apporre il sigillo comune della società in tutti i documenti di sicurezza

4. La risoluzione deve specificare le persone o i funzionari autorizzati a gestire i conti del prestito presso la banca

5. La risoluzione dovrebbe indicare chi è autorizzato a firmare il riconoscimento di debito e titoli al creditore

Dopo l'esecuzione dei documenti di sicurezza e la creazione di un addebito sul patrimonio della società a favore del mutuante, lo stesso deve essere riportato in forma prescritta al Registro delle Imprese. Ciò è necessario allo scopo di informare il pubblico in generale sull'accusa esistente che favorisce i finanziatori sui beni della società.

Generalmente, le banche e altri istituti di credito effettuano una ricerca nel registro di addebito tenuto dal Registrar of Companies per scoprire i dettagli dei prestiti esistenti da parte della società e l'addebito da essa creato a favore degli istituti di credito esistenti.

Liquidazione di una società:

Lo scioglimento o la liquidazione di una società pone fine all'esistenza legale di una società interrompendo la propria attività, raccogliendo beni e distribuendo il patrimonio tra i creditori e gli azionisti, secondo le modalità previste dalla relativa legge.

Modalità di liquidazione:

Esistono tre metodi per liquidare una società:

1. Liquidazione obbligatoria da parte della Corte

2. Liquidazione volontaria degli azionisti stessi

3. Liquidazione volontaria sotto il controllo della Corte

Chi può richiedere la liquidazione:

Una richiesta di liquidazione di una società può essere presentata al tribunale da:

(i) La società;

(ii) qualsiasi creditore o prestatore, inclusi eventuali creditori potenziali o potenziali o creditori;

(iii) Ognuna delle suddette parti insieme;

(iv) il cancelliere; o

(v) Una persona autorizzata dal dipartimento governativo appropriato nei casi in cui il governo può chiedere la liquidazione di una società.

I creditori o i creditori di solito chiedono la liquidazione sulla base del fatto che la società non è in grado di pagare i propri debiti.

Liquidatore ufficiale:

La legge sulle società prevede che in ciascuna High Court ci sia un ufficiale noto come liquidatore ufficiale nominato dal governo. Alla presentazione di una petizione per la liquidazione, il tribunale può nominare il liquidatore ufficiale come liquidatore provvisorio. Quando viene passato l'ordine di liquidazione, il liquidatore ufficiale diventa il liquidatore regolare della compagnia.

Dopo che l'ordine di liquidazione è stato superato, il liquidatore prenderà in custodia e controllerà tutte le proprietà, gli effetti e le rivendicazioni applicabili a cui la società sembra avere diritto. La funzione del liquidatore è quella di raccogliere i beni della società, fare una lista dei creditori e dei creditori e pagare i loro crediti pro rata. Le retribuzioni non retribuite dei dipendenti devono essere considerate creditori.

Se i beni sono sufficienti per pagare tutti i creditori, il saldo residuo deve essere distribuito tra gli azionisti in base ai loro diritti. Il liquidatore deve pagare tutto il denaro ricevuto da lui nel conto pubblico con una banca autorizzata. Deve presentare i ritorni e le segnalazioni prescritte al tribunale.