Oneri dei mutuatari in favore della Banca

Di solito, i mutuatari creano i seguenti tipi di addebiti a favore della banca: 1. Lien 2. Impegno 3. Ipotesi 4. Mutuo 5. Assegnazione di reclamo azionabile 6. Negative Lien.

1. Lien:

Lien significa il diritto di mantenere una proprietà appartenente a qualcun altro fino alla liquidazione del suo debito. Il privilegio può essere specifico o generale. Esempio: un pezzo di stoffa viene dato a un sarto per cucire una maglietta. Dopo che la maglietta è stata realizzata, il sarto ha il diritto di trattenerlo con sicurezza fino a quando non viene pagato l'addebito da parte della persona che ha effettuato l'ordine per la maglia. Una volta ricevuto il pagamento, il sarto è tenuto a consegnare la camicia alla persona interessata. Questo è un privilegio specifico.

Ma il diritto di un banchiere è un privilegio generale che gli conferisce il diritto di detenere titoli, ecc., In relazione al saldo generale dovuto dal loro proprietario al banchiere. Si estende a tutti i titoli messi nelle sue mani come un banchiere dal cliente, che non sono specificamente stanziati per nessun altro scopo. Un banchiere può utilizzare i beni a lui conferiti come garanzia per liquidare un saldo generale dovuto dal cliente, nel momento in cui i titoli sono stati depositati, o in qualsiasi momento successivo, mentre rimangono legalmente nelle sue mani.

Questo privilegio generale del banchiere è considerato qualcosa di più di un privilegio ordinario; è un impegno implicito. Anche in assenza di documenti o addebiti specifici, le banche possono esercitare il diritto di pegno su qualsiasi bene del mutuatario che sia venuto in loro possesso legalmente. Normalmente, il diritto di pegno dà il diritto di trattenere un immobile e di non vendere lo stesso. Tuttavia, il diritto di pegno di una banca include anche il diritto di vendere.

Esempio: un mutuatario ha creato un addebito a titolo di privilegio su un particolare impianto e macchinario a favore della banca per ottenere un prestito per l'acquisto di tali impianti e macchinari. Lo stesso mutuatario ha preso in prestito altri soldi per qualche altro scopo dalla banca suddetta.

Anche dopo che il mutuatario ha rimborsato il prestito preso per l'impianto e le macchine, la banca ha il diritto di continuare il suo diritto di pegno sugli impianti e sui macchinari come garanzia per il rimborso dell'altro prestito al suddetto mutuatario. La banca può anche vendere l'impianto e le macchine attraverso i mezzi legali appropriati, per il recupero delle sue quote dal mutuatario. In questo caso, la banca ha esercitato il suo diritto di pegno generale.

2. Impegno:

In un accordo di pegno, il mutuatario consegna il possesso dei beni mobili alla banca. Il mutuatario deve rivolgersi alla banca per ottenere la consegna di una parte o di tutti i beni promessi alla banca. In una unità produttiva, il mutuatario colloca normalmente l'inventario in una godown e la chiave della godown viene consegnata alla banca.

Come e quando il mutuatario ha bisogno della consegna della merce, deve avvicinarsi alla banca e effettuare i pagamenti necessari per ottenere un ordine di consegna. Un membro dello staff della banca accompagna il rappresentante del mutuatario al godown e consegna la specifica quantità di merci, e di nuovo blocca il godown e porta la chiave alla banca.

A volte le merci sono immagazzinate in un deposito governativo che può essere usato come una godown pegno. Il mutuatario consegna la ricevuta del magazzino alla banca e la merce può essere consegnata solo dietro autorizzazione scritta della banca. Questo è noto come "consegna costruttiva" dei beni. Sotto impegno, la proprietà dei beni rimane a carico del mutuatario, ma il possesso dei beni è nelle mani della banca.

Quando il prestito viene rimborsato, la banca deve consegnare il possesso dei beni al mutuatario. Sebbene la banca abbia il diritto di vendere i beni costituiti in pegno nel caso in cui il prestito non sia rimborsato, i beni costituiti in pegno possono essere venduti solo dopo aver dato un adeguato avviso di vendita al mutuatario / pledge. La banca, in qualità di pegno, è responsabile di prendersi cura dei beni in suo possesso, come farebbe un uomo di ordinaria prudenza in circostanze simili.

3. Ipotesi:

In contrasto con il pegno, in base ad un accordo di ipoteca, il mutuatario conserva i beni mobili in proprio possesso, sebbene la banca abbia un addebito sui beni. Il mutuatario può trattare liberamente le merci nel normale corso degli affari. Quando il mutuatario vende i beni nel corso normale, l'acquirente ottiene un buon titolo sulle merci ed è libero da qualsiasi ingombro.

Allo stesso modo, i crediti / debiti finanziari del debitore possono anche essere ipotecari alla banca. Anche se viene creato un addebito sui crediti a favore della banca mutuante, il mutuatario può realizzare le quote nel normale corso degli affari e depositare lo stesso sul proprio conto bancario. L'addebito a titolo di ipotetica è una commissione mobile per tanto tempo che le banche non cristallizzano l'addebito al verificarsi di determinati eventi stabiliti nel contratto di ipoteca.

In caso di ipoteca, il mutuatario detiene il bene per conto della banca. Sebbene i termini dell'accordo di ipoteca possano autorizzare la banca a prendere possesso dei beni e venderli in caso di inadempimento, è possibile solo quando il mutuatario collabora con la banca.

In caso contrario, la banca è tenuta a presentare una causa e ottenere il permesso del tribunale prima che possa impossessarsi dei beni ipotizzati. Anche in caso di ipotecazione, la proprietà dei beni rimane con il mutuatario. L'addebito dell'ipotecazione viene creato solo sui beni mobili.

4. Mutuo:

Quando un mutuatario crea un addebito su un cespite, è noto come mutuo. Mentre i beni mobili possono essere ipotecati o costituiti in pegno, i beni immobili, ossia terreni e fabbricati, impianti e macchinari incorporati a 3 piedi sotto la superficie terrestre, possono essere ipotecati. In caso di mutuo, la proprietà rimane con il mutuatario e le banche hanno un costo fisso sulla proprietà del soggetto. In diritto, il mutuo è definito come "trasferimento di interessi in specifici beni immobili, allo scopo di assicurare il pagamento di denaro, da anticipare a titolo di prestito".

Anche se ci possono essere diversi tipi di mutui, in genere i seguenti tre tipi di mutui sono molto comuni:

un. Mutuo equo

b. Mutuo registrato e

c. Mutuo inglese

un. Mutuo equo:

In caso di un'ipoteca equa di una proprietà, il mutuatario chiama la banca con i relativi atti di proprietà originali della proprietà e consegna la stessa alla banca con l'intenzione di creare una sicurezza o di addebitare sulla proprietà il pagamento di un prestito preso dalla Banca. Non esiste alcun accordo o atto separato per questo scopo e il mutuatario non ha bisogno di eseguire alcun documento per la creazione del mutuo.

Tuttavia, in pratica, le banche annotano i dettagli della proprietà e del prestito, insieme alla data di consegna degli atti del titolo in un registro. Questo è chiamato un considerando dell'ipoteca equa e letto al mutuatario per ottenere il suo assenso orale verso la creazione della carica. I funzionari della banca a cui è consegnato l'atto di proprietà firmano il registro, registrando il considerando.

Le banche, prima di accettare l'atto di proprietà, devono ottenere il titolo del proprietario della proprietà verificato da un avvocato, e quindi ottenere un rapporto di ricerca dall'ufficio del cancelliere per scoprire se c'è qualche ingombro preventivo sulla proprietà. Il mutuo equo deve essere creato dal proprietario della proprietà.

Se il mutuatario stesso non è il proprietario, la persona che possiede la proprietà deve garantire il rimborso del prestito da parte del mutuatario prima che crei ipoteche. Altrimenti, non ci sarà alcuna considerazione per la sua creazione del mutuo e sarà un accordo nullo. In breve, un mutuo equo può essere creato solo dal proprietario della proprietà, indipendentemente da chi possa essere il mutuatario.

È chiaro dalla discussione di cui sopra che un mutuo equo dovrebbe avere le seguenti caratteristiche:

(a) Può essere creato solo mediante deposito dell'Atto Titolo originale,

(b) Ci dovrebbe essere l'intenzione di creare un mutuo a favore della banca mutuante da parte del proprietario della proprietà per ottenere un debito da lui stesso o da qualcun altro, e

b. Mutuo registrato:

L'ipoteca registrata è anche nota come ipoteca legale e, in questo caso, un atto di ipoteca scritto viene preparato dall'avvocato, evidenziando la creazione di una tassa su un capitale fisso o una proprietà per ottenere un debito dalla banca e il suddetto atto è registrato con l'autorità di registrazione. L'atto di proprietà originale non deve essere consegnato alla banca per creare un mutuo legale.

Generalmente, quando l'atto di proprietà originale non è disponibile o una proprietà è ereditata da più di un erede legale, e uno di loro vuole avvalersi di prestiti da una banca, viene creata un'ipoteca registrata o legale. Il registrar registrerà il mutuo nei registri di terra e il mutuo sarà noto a chiunque controlli i dati catastali.

Quindi, se qualcuno acquista una proprietà su cui è stato creato un mutuo legale o registrato, non può dichiarare l'ignoranza del mutuo. Una volta rimborsato il prestito, la proprietà deve essere liberata dal mutuo presentando un atto di annullamento con il registrar per consentirgli di registrare l'emissione nei registri immobiliari. In caso di ipoteca registrata, il mutuatario o il mutuatario devono pagare l'imposta di bollo, che può essere abbastanza consistente.

Prima di creare il mutuo, è essenziale che il titolo del debitore venga verificato da un avvocato, poiché solo chi ha un titolo chiaro può creare un mutuo valido. Per i mutui legali è inoltre necessario effettuare una ricerca nell'ufficio dello stato civile per garantire che la proprietà non sia addebitata a nessun altro. Il cancelliere può essere invitato a controllare i registri per un determinato periodo di tempo e rilasciare un certificato di non ingombro. Il mutuo relativo può essere creato solo dal proprietario della proprietà e da nessun altro.

In caso di mutui sia equi che legali, l'ipoteca (banca) deve far valere la sicurezza con l'intervento di un tribunale. Tuttavia, se il mutuatario e il mutuatario cooperano, potrebbe essere possibile per il mutuo vendere la proprietà senza l'intervento del tribunale.

c. Mutuo inglese:

Come un'ipoteca registrata o un'ipoteca equa, anche in caso di mutuo inglese, sia la proprietà che il possesso della proprietà rimangono con il mutuatario o il mutuatario e il mutuo (Banca) ha il diritto di prendere possesso e vendere la proprietà ipotecata senza l'intervento del tribunale, se l'atto ipotecario autorizza espressamente il mutuo a vendere la proprietà senza presentare una causa.

Durante la sussistenza di questo mutuo inglese, il mutuatario non può vendere la proprietà senza il consenso della banca. Nel caso in cui la proprietà venga venduta senza il consenso della banca, l'acquirente non otterrà un titolo chiaro e il diritto della banca di prendere possesso e vendere la proprietà continuerà a essere valido anche nei confronti dell'acquirente.

5. Assegnazione di reclamo azionabile:

Il reclamo perseguibile significa un credito su un credito futuro da parte di alcune organizzazioni. Ad esempio, l'importo dovuto in una polizza di assicurazione sulla vita è esigibile alla scadenza della polizza o al verificarsi dell'evento menzionato nella polizza durante la continuità della polizza assicurativa.

Se il titolare della polizza sopravvive fino alla sua scadenza, riceverà i soldi coperti dai termini della polizza dalla compagnia assicurativa. In caso di decesso prima della scadenza della polizza, l'importo coperto dalla relativa polizza sarà pagato dalla compagnia assicurativa al candidato o al cessionario della polizza.

Mentre si avvalgono dei prestiti bancari, i mutuatari spesso assegnano le polizze di assicurazione sulla vita a favore della banca in modo che, in caso di decesso o scadenza della polizza, la banca possa richiedere i soldi alla compagnia di assicurazione e utilizzare la stessa verso il rimborso di il prestito.

6. Lien negativo:

Negative Lien significa che il mutuatario dà alla banca un impegno scritto che non creerà alcun ulteriore onere sulle attività già addebitate alla sua banca mutuante a favore di qualsiasi altra persona o banca. In parole semplici, è un impegno del mutuatario non creare alcun altro ingombro sui beni già addebitati alla banca senza il previo consenso della banca.