Meccanismo di creazione del credito da parte della banca

Meccanismo di creazione di credito da parte della banca!

Andiamo oltre nei dettagli di questa creazione di credito da parte delle banche.

Mentre abbiamo a che fare con gli aspetti storici del settore bancario, abbiamo visto come i primi fabbri d'oro dell'Inghilterra hanno colto l'idea di guadagnare con prestiti, interessi, una quantità sicura di denaro depositato presso di loro dai loro proprietari per una custodia sicura.

Avevano osservato, per esperienza, che solo una certa frazione della quantità totale di depositi doveva essere tenuta con loro in riserva per assicurarsi che non avessero fallito alcun depositante quando quest'ultimo aveva reclamato i suoi soldi indietro.

Quindi il resto del denaro (oro, argento e altri oggetti di valore) potrebbe essere utilizzato in modo proficuo da altri, il che porterebbe un notevole margine di interesse ai banchieri dell'oro.

Ma quale margine del deposito totale dovrebbe essere tenuto in riserva come denaro contante, e quali precauzioni dovevano essere prese dai banchieri per vedere che il prenditore del prestito non avrebbe fallito, ecc., Erano stati lasciati in quei giorni a proprio riservatezza.

Questo ha portato spesso a tragedie. Gradualmente, è nata l'istituzione di una banca centrale e le banche sono state costrette a mantenere rigorosamente un rapporto rigoroso tra i depositi totali che creano (principalmente depositi di credito) e il denaro in loro possesso.

Ci occuperemo di queste riserve monetarie minime in modo più dettagliato quando ci occuperemo dell'istituzione di Banca Centrale. Ai fini del presente studio, ipotizziamo che tutte le banche della nostra economia siano obbligate a mantenere il rapporto tra denaro e dati sui depositi minimo del 20% (1/5).

Assumeremo anche che (i) le banche non mantengano riserve in eccesso. In altre parole, esaurirebbe tutte le possibili vie di guadagno, come la concessione di prestiti, ecc. Nella misura massima dopo aver raggiunto la riserva di cassa minima; (ii) non ci sono scarichi nella fornitura di denaro, ovvero il pubblico non desidera improvvisamente detenere più moneta inutilizzata o ritirarsi dai depositi a termine.

Sotto le ipotesi di cui sopra, vediamo cosa succede quando un cliente deposita una somma di Rs. 1000 in una banca. La banca crea un deposito di Rs. 1000 a suo favore. Un deposito bancario (moneta bancaria) è aumentato di Rs. 1.000. Ma, in questa fase, non vi è alcun aumento dell'offerta totale di denaro con il pubblico, perché la suddetta somma di denaro in banca di Rs. 1.000 è compensato dalla cassa di Rs. 1.000 depositati in banca.

La banca ha ora ulteriori contanti di Rs. 1.000 nella sua custodia. Dal momento che è necessario mantenere solo una riserva di cassa del 20%, ciò significa che Rs. 800 è eccesso di riserva di contanti con esso. Secondo la nostra ipotesi, la banca dovrebbe prestare questo Rs. 800 al pubblico. Supponiamo, lo faccia e il debitore deposita il denaro nel proprio conto con un'altra banca B, la banca В sta creando un deposito di Rs. 800.

Banca В poi ha anche la riserva di cassa in eccesso o Rs. 640. Potrebbe, a sua volta, prestare Rs. 640 (80% di Rs. 800). Questo Rs. 640, a sua volta, troverà la sua strada con, per esempio, la banca C; creerà un deposito di Rs. 640 e così via.

Il totale dei depositi ora crescerà in Rs. 1.000 + Rs. 800 + Rs. 640 + .... fino alla fine la riserva di liquidità in eccesso raggiunge. Si può dimostrare che quando viene raggiunto quel livello il totale di quanto sopra sarà Rs. 5.000.

Noteremo che quanto sopra è stato reso possibile a causa del fatto che una banca non tiene nelle sue casse denaro pari al suo deposito cauzionale, ma solo una frazione di esso; nell'illustrazione sopra 20%.

Può essere mostrato algebricamente che se M rappresenta l'offerta totale di moneta, AM rappresenta un aumento dell'offerta a causa dell'aumento dei depositi bancari.

'R' rappresenta il coefficiente minimo di riserva di cassa espresso come frazione.

ΔC rappresenta le riserve di liquidità aggiuntive inizialmente iniettate nel sistema (Rs. 1.000 nell'illustrazione sopra).

ΔM = AC / r

(Nell'illustrazione sopra r = 1/5 e AC = 1.000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

Questo è il meccanismo della creazione di crediti multipli. Il denaro di Rs. 1.000 ora sono stati convertiti in depositi bancari di Rs. 5.000 di cui Rs. 4.000 sono soldi del credito.

Va osservato che il meccanismo sopra descritto funziona quando ci sono diverse banche nel sistema, che seguono tutte le pratiche indicate nelle nostre ipotesi. Tuttavia, non ci sarebbe molta differenza nel meccanismo di creazione del credito, anche se ci dovesse essere solo una banca.

In questo tipo di situazione, il deposito secondario di Rs. 800 sarebbero tornati nella stessa banca. La banca manterrebbe la riserva necessaria ed estenderà come prestito il saldo dei depositi. Di nuovo in questo round, il deposito secondario tornerebbe in banca; il processo di creazione del credito si muoverà come se fosse un'economia multibanca.