Domande frequenti sui servizi bancari (con risposte)

Elenco di cinquantaquattro domande più frequenti sui servizi bancari con risposte.

I. Depositi domestici:

1. Se le banche possono accettare depositi senza interessi?

Le banche non possono accettare depositi a titolo gratuito diversi dal conto corrente.

2. Se le banche possono pagare gli interessi sui conti delle casse di risparmio trimestrali?

Le banche possono pagare gli interessi sui conti delle casse di risparmio con pause trimestrali o più lunghe.

3. Se le banche possono pagare gli interessi sui depositi a termine mensilmente?

Gli interessi sui depositi a termine sono pagabili con pause trimestrali o più lunghe. Nel caso di sistemi di deposito mensili, come da prassi bancaria, gli interessi sono calcolati per il trimestre e possono essere corrisposti mensilmente al valore scontato.

4. Se le banche possono pagare tassi di interesse differenziali su depositi a termine aggregando Rs.15 lakh e superiori?

Tassi di interesse differenziali possono essere pagati su depositi a termine singolo di Rs.15 lakh e superiori e non sul totale dei singoli depositi in cui il totale supera Rs.15 lakh.

5. Se le banche possono pagare le commissioni per la mobilitazione dei depositi?

È fatto divieto alle banche di assumere / ingaggiare personale, impresa, associazione, istituto per la raccolta di depositi o la vendita di prodotti collegati ai depositi dietro pagamento di compensi o commissioni o commissioni in qualsiasi forma o modo, eccetto le commissioni pagate agli agenti impiegati per raccogliere depositi a domicilio nell'ambito di un regime speciale.

Alle banche è stato inoltre concesso di utilizzare i servizi di organizzazioni non governative (ONG) / gruppi di auto aiuto (SHG) / micro istituzioni finanziarie (MFI e altre organizzazioni della società civile (CSO) come intermediari nella fornitura di servizi finanziari e bancari, compresa la raccolta di depositi attraverso l'uso dei modelli di Facilitatore aziendale e Corrispondenti commerciali e pagare commissioni / commissioni ragionevoli.

6. Se le banche possono rimborsare anticipatamente i depositi a termine da soli?

Un deposito a termine è un contratto tra la banca e il cliente per un termine definito e non può essere pagato anticipatamente a scelta della banca. Tuttavia, un deposito a termine può essere pagato anticipatamente su richiesta del cliente in base ai termini del contratto, inclusa la penalità, se del caso.

7. Se le banche possono rifiutare il ritiro anticipato dei depositi a termine?

Le banche non possono normalmente rifiutare il ritiro anticipato di depositi a termine di individui e famiglie indivise indù (HUF), indipendentemente dalla dimensione del deposito. Tuttavia, le banche a loro discrezione, potrebbero non consentire il ritiro prematuro di grandi depositi detenuti da entità diverse da individui e famiglie indivise indù. Le banche dovrebbero notificare a tali depositanti la loro politica di non autorizzare prelievi anticipati in anticipo, vale a dire al momento dell'accettazione dei depositi.

8. Se le banche possano imporre penali per il ritiro anticipato?

Le banche hanno la libertà di determinare i propri tassi di interesse penali per il ritiro anticipato dei depositi a termine.

9. Come e quando le banche sono tenute a pagare gli interessi sui depositi in scadenza nel giorno lavorativo festivo / non lavorativo / domenica?

Le banche dovrebbero pagare gli interessi al tasso originariamente contratto sull'importo del deposito per il giorno lavorativo festivo / domenicale / non lavorativo intervenuto tra la data di scadenza del termine specificato del deposito e la data di pagamento dei proventi del deposito sul giorno lavorativo successivo.

10. Se le banche possono pagare ulteriori interessi ammissibili al personale delle banche sul deposito versato in nome di figli minori / figli dei membri del personale deceduti?

No. I bambini (compresi i minori) non hanno diritto ad ulteriori interessi ammissibili ai membri del personale delle banche / membri del personale in pensione.

11. Può essere versato un interesse supplementare ammissibile al personale delle banche sul risarcimento concesso dal tribunale a un figlio minorenne e depositato nei nomi comuni di minore figlio e genitore?

No. Poiché il denaro appartiene al minore e non al personale delle banche, non è possibile pagare interessi aggiuntivi.

12. Se le banche sono autorizzate ad offrire un tasso di interesse differenziale su altri depositi?

Le banche possono formulare speciali regimi di deposito fisso specificamente per i cittadini indiani residenti residenti che offrono tassi di interesse fissi più elevati rispetto ai depositi normali di qualsiasi dimensione.

13. A che tasso sono dovuti gli interessi su una cauzione intestata a un depositante deceduto?

un. In caso di deposito a termine con nome / i di un singolo depositante deceduto, o di due o più depositanti congiunti, in caso di decesso di uno dei depositanti, il criterio di pagamento degli interessi sui depositi scaduti in caso di morte del depositante depositante nei casi di cui sopra è stata lasciata alla discrezione delle singole banche soggette al loro Consiglio di amministrazione che stabilisce una politica trasparente in questo senso.

b. Nel caso di saldi in conto corrente intestati a un singolo depositante / titolare di una ditta individuale deceduta, gli interessi devono essere corrisposti solo a partire dal 1 ° maggio 1983 o dalla data di morte del depositante, se successiva, fino alla data di rimborso al / i richiedente / i al tasso di interesse applicabile ai depositi a risparmio alla data del pagamento.

Tuttavia, nel caso di depositi NRE, se i richiedenti sono residenti, il deposito a scadenza è trattato come un deposito in rupia domestica e gli interessi sono pagati per il periodo successivo al tasso applicabile ai depositi nazionali con scadenza simile.

14. Quali sono le linee guida per il rinnovo dei depositi scaduti?

Tutti gli aspetti relativi al rinnovo dei depositi scaduti possono essere decisi dalle singole banche soggette al loro consiglio di amministrazione che stabilisce una politica trasparente in tal senso e ai clienti che vengono notificati i termini e le condizioni di rinnovo, compreso il tasso di interesse, al momento dell'accettazione del deposito . La politica dovrebbe essere non discrezionale e non discriminatoria.

II. Depositi di indiani non residenti (NRIS):

15. Se il tasso di interesse agevolato è applicabile quando un prestito contro un deposito FCNR (B) è rimborsato in valuta estera?

Le banche hanno la facoltà di fissare il tasso di interesse addebitabile sui prestiti e anticipi contro i depositi del FCNR (B) ai depositanti senza riferimento al loro tasso di prestito privilegiato di riferimento (BPLR), indipendentemente dal fatto che il rimborso sia effettuato in rupie o in valuta estera.

16. Se le banche possono accettare depositi ricorrenti nell'ambito del regime FCNR (B)?

No. Le banche non possono accettare depositi ricorrenti nell'ambito dello schema FCNR (B).

17. Chi può fissare i tassi di interesse sui depositi NRE e FCNR (B)?

I consigli di amministrazione delle banche hanno il potere di autorizzare il comitato di gestione delle passività patrimoniale a fissare i tassi di interesse sui depositi entro il massimale stabilito dalla RBI.

18. Se le banche sono autorizzate ad offrire un tasso d'interesse differenziale sui depositi NRE / FCNR (B)?

Sì. Le banche possono offrire tassi di interesse differenziali sui depositi a termine NRE come nel caso dei depositi a termine domestico di Rs.15 lakh e superiori entro il massimale prescritto. Per quanto riguarda i depositi di FCNR (B), le banche sono libere di decidere il quantum minimo valutario su cui può essere offerto il tasso di interesse differenziale soggetto al massimale globale prescritto.

19. Cosa si intende per deposito reinvestimento?

I depositi di reinvestimento sono quei depositi in cui gli interessi (come e quando dovuti, sono reinvestiti alla stessa aliquota contrattuale fino alla scadenza, che è estraibile con l'importo principale alla data di scadenza. È applicabile anche ai depositi nazionali.

20. Se i depositi di FCNR (B) possono essere rinnovati con effetto retroattivo (cioè dalla data di scadenza)? Se sì, qual è il tasso di interesse da pagare?

Una banca può, a sua discrezione, rinnovare un deposito in scadenza di FCNR (B) o una parte di esso a condizione che il periodo scaduto dalla data di scadenza fino alla data di rinnovo (entrambi i giorni inclusi), non superi i 14 giorni e il tasso di interesse il valore dell'ammontare del deposito così rinnovato sarà il tasso d'interesse appropriato per il periodo di rinnovo come prevalente alla data di scadenza o alla data in cui il depositante chiede il rinnovo, a seconda di quale dei due sia inferiore.

Nel caso di depositi scaduti in cui il periodo di ritardo supera i 14 giorni, i depositi possono essere rinnovati al tasso di interesse prevalente alla data in cui viene richiesto il rinnovo. Se il depositante pone l'intero ammontare del deposito scaduto o una parte di esso come un nuovo deposito FCNR (B), le banche possono fissare il proprio interesse per il periodo di ritardo sull'importo così collocato come un deposito a termine fresco. Le banche sono libere di recuperare gli interessi così pagati per il periodo di arretrato se il deposito è ritirato dopo il rinnovo prima del completamento del periodo minimo previsto dal regime.

21. Se le disposizioni sui tassi di interesse applicabili ai prestiti in rupie ai sensi degli schemi FCNR (B) siano applicabili ai prestiti denominati in valuta estera?

No. Le clausole relative ai tassi di interesse applicabili ai prestiti in rupie ai sensi degli schemi FCNR (B) non sono applicabili ai prestiti denominati in valuta estera, che sono disciplinati dalle istruzioni impartite dal Dipartimento dei cambi della RBI.

22. In quali circostanze possono essere pagati interessi aggiuntivi rispetto al tasso d'interesse dichiarato in caso di depositi FCNR (B)?

Per quanto riguarda i depositi accettati in nome di:

un. membro o un membro in pensione del personale della banca, singolarmente o congiuntamente con qualsiasi altro membro o membro della sua famiglia, o

b. il coniuge di un membro deceduto o di un defunto in pensione membro del personale della banca, la banca può, a sua discrezione, consentire ulteriori interessi ad un tasso non superiore all'uno per cento all'anno rispetto al tasso di interesse previsto, a condizione che-

io. il depositante o tutti i depositanti di un conto congiunto sono / sono non residenti / s di cittadinanza o origine indiana, e

ii. la banca deve ottenere dal depositante interessato una dichiarazione attestante che i fondi così depositati o che possono, di volta in volta, essere depositati, devono essere di proprietà del depositante come indicato ai precedenti punti (a) e (b).

iii. l'aliquota fissata dalla banca per i depositi di membri del personale, esistenti o pensionati, non deve superare il massimale stabilito dalla RBI.

Spiegazione:

La parola "famiglia" significa e include il coniuge del membro / membro in pensione del personale della banca, i suoi figli, i genitori, i fratelli e le sorelle che dipendono da tale membro / membro in pensione ma non deve includere un coniuge legalmente separato .

23. Nel caso di un deposito NRE / FCNR (B) del depositante deceduto, in caso di eredi legali che effettuano il ritiro prematuro prima del completamento del periodo minimo prescritto, è necessario pagare eventuali interessi?

No. Un deposito deve essere eseguito per un periodo minimo stabilito, che è attualmente di un anno per entrambi i depositi di FCNR (B) e NRE, per essere idoneo a guadagnare interessi.

24. Se le banche possono pagare gli interessi sui depositi NRE e FCNR (B) per il sabato, la domenica e i giorni festivi compresi tra la data di scadenza e il pagamento?

Sì. Ogni volta che le date di scadenza scendono il sabato / domenica / giorno lavorativo non festivo / giorni festivi, le banche sono autorizzate a pagare gli interessi sui depositi NRE e FCNR (B) alla tariffa originariamente contrattata per il periodo intercorrente tra la data di scadenza e la data di pagamento che nessuna perdita di interessi è sofferta dai depositanti.

III. Anticipi:

25. Qual è il significato della parola "libero" nella prescrizione del tasso del prestito?

Le banche sono libere di fissare il Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) per i limiti di credito rispetto a Rs.2 lakh con l'approvazione delle rispettive commissioni. BPLR deve essere dichiarato e reso uniformemente applicabile in tutte le filiali. Le banche possono autorizzare il loro Asset-Liability Management Committee (ALCO) a fissare i tassi di interesse su Depositi e Anticipi, fatte salve le loro segnalazioni al Consiglio immediatamente dopo. Le banche dovrebbero inoltre dichiarare lo scarto massimo su BPLR con l'approvazione di ALCO / Board per tutti gli anticipi.

26. (i) Quali sono le "agenzie intermedie"?

(ii) Cosa sono le "agenzie di intermediazione finanziaria per la casa"?

Un elenco illustrativo di agenzie di intermediazione è come sotto:

1. Organizzazioni sponsorizzate dallo stato per il prestito a Weaker [protetto da email]

2. Distributori di prodotti agricoli / attrezzi.

3. Società finanziarie statali (SFC) / Società per lo sviluppo industriale statale (SIDC) nella misura in cui forniscono credito alle sezioni più deboli.

4. National Small Industries Corporation (NSIC).

5. Khadi and Village Industries Commission (KVIC)

6. Agenzie coinvolte nell'assistenza al settore decentrato.

7. Housing and Urban Development Corporation Ltd. (HUDCO)

8. Società finanziarie per l'alloggio approvate dalla National Housing Bank (NHB) per il rifinanziamento.

9. Organizzazione sponsorizzata dallo Stato per SC / ST (per l'acquisto e la fornitura di input e / o marketing di output dei beneficiari di queste organizzazioni).

10. Micro istituzioni finanziarie / organizzazioni non governative (ONG) sui prestiti agli SHG. @ Le sezioni più deboli includono -

i) Agricoltori piccoli e marginali con proprietà terriere di 5 acri e meno, e lavoratori senza terra, fittavoli e fittavoli;

ii) Artigiani, industrie di villaggio e cottage in cui i requisiti di credito individuali non superano Rs. 50000 / -;

iii) Beneficiari di Swarnjayanti Gram Swarozgar Yojana (SGSY);

iv) caste programmate e tribù pianificate;

v) beneficiari del regime differenziale di tasso di interesse (DRI);

vi) Beneficiari di Swarna Jayanti Shahari Rozgar Yojana (SJSRY);

vii) Beneficiari secondo lo schema di Liberazione e Riabilitazione degli Scavenger (SLRS);

viii) progressi nei gruppi di auto-aiuto (SHG);

ix) Prestiti a poveri in difficoltà per rimborsare il proprio debito al settore informale, contro garanzie appropriate o sicurezza di gruppo.

Prestiti concessi ai sensi dei punti da (i) a (ix) sopra a persone appartenenti a comunità minoritarie che possono essere notificati di volta in volta dal governo dell'India.

Negli stati, dove una delle comunità minoritarie notificate è, in effetti, a maggioranza, l'articolo (ix) coprirà solo le altre minoranze notificate. Questi Stati / territori dell'Unione sono Jammu e Kashmir, Punjab, Sikkim, Mizoram, Nagaland e Lakshadweep.

27. Se le banche possono addebitare il tasso di interesse senza riferimento al proprio BPLR?

Sì. Le banche sono libere di determinare i tassi di interesse senza riferimento al loro BPLR e indipendentemente dalle dimensioni, in relazione ai seguenti prestiti:

(i) a. Prestiti per l'acquisto di beni di consumo durevoli.

b. Prestiti a privati ​​contro azioni e obbligazioni / obbligazioni

c. Altri prestiti personali del settore non prioritari, comprese le spese per carte di credito.

d. Anticipi / scoperti di conto contro depositi nazionali / NRE / FCNR (B) presso la banca, a condizione che il / i deposito / i sia / si trovi nel nome / i del mutuatario stesso / dei mutuatari stessi o nel nome del mutuatario congiuntamente a un'altra persona.

e. Finanziamento concesso agli intermediari (esclusi quelli residenziali) per i prestiti in prestito ai beneficiari finali e alle agenzie che forniscono supporto per gli input.

f. Finanziamento concesso alle agenzie di intermediazione finanziaria per la casa per la concessione di prestiti a beneficiari finali

g. Scontamento delle fatture

(i) Prestiti / Anticipi / Credito contante / Sconti scoperti su materie prime soggette al controllo selettivo del credito

(ii) Prestiti coperti dalla partecipazione a programmi di rifinanziamento di interessi di istituti di credito a termine - Le banche sono libere di applicare le aliquote secondo le disposizioni delle agenzie di rifinanziamento senza riferimento a BPLR.

28. Se è giusto che le banche abbiano più BPLR?

No. Poiché tutti i tassi di prestito possono essere determinati con riferimento al PRP del Benchmark tenendo conto dei premi a termine e / o dei premi di rischio, non sono necessari più BPLR. Questi premi possono essere presi in considerazione nella diffusione sopra o sotto il BPLR.

29. Se le banche possono concedere prestiti a tasso fisso per scopi diversi dal finanziamento di progetti?

Le banche hanno la libertà di offrire tutti i prestiti a tasso fisso o variabile subordinatamente alla conformità alle proprie Linee guida di gestione delle passività (ALM). Le banche dovrebbero utilizzare solo tassi di interesse di riferimento per la rupia esterna o basati sul mercato per la determinazione dei prezzi dei loro prodotti di prestito a tasso variabile.

30. Se i BPLR riveduti saranno applicabili agli anticipi esistenti?

Sì. Le banche sono tenute a includere invariabilmente la seguente clausola nelle convenzioni di prestito nel caso di tutti gli anticipi, compresi i prestiti a termine, consentendo alle banche di addebitare il tasso di interesse applicabile in conformità con le direttive emesse dalla RBI, tranne che per i prestiti a tasso fisso -

"A condizione che gli interessi pagabili dal mutuatario siano soggetti alle variazioni dei tassi di interesse effettuate di volta in volta dalla Reserve Bank".

31. Se le banche possono addebitare interessi al di sotto di BPLR su prestiti superiori a Rs.2.00 lakh?

Sì. Allo stato attuale, i prestiti fino a Rs.2 lakh portano la prescrizione di non superare il Benchmark Prime Lending Rate (BPLR) e sui prestiti superiori a Rs.2 lakh, le banche sono libere di determinare il tasso di interesse soggetto a BPLR e diffondere le linee guida.

Tenendo conto della prassi internazionale e offrendo flessibilità operativa alle banche commerciali nel decidere il loro tasso di prestito, le banche possono offrire prestiti inferiori a BPLR agli esportatori o altri mutuatari meritevoli di credito comprese le imprese pubbliche sulla base di una politica trasparente e obiettiva approvata dalle rispettive commissioni .

32. Se le banche siano autorizzate a imporre interessi al di sotto del loro BPLR dichiarato in accordo con il consorzio per offrire un tasso paragonabile a quello della banca leader?

No. Le banche non hanno bisogno di applicare un tasso di interesse uniforme nemmeno in base a un accordo consorziale. Ogni banca membro deve addebitare il tasso di interesse sulla parte dei limiti di credito da essi estesi ai mutuatari soggetti al proprio BPLR.

33. Quale dovrebbe essere il tasso di interesse penale?

Con effetto dal 10 ottobre 2000, le banche hanno avuto la libertà di formulare una politica trasparente per l'addebito degli interessi penali con l'approvazione del loro Consiglio di amministrazione. Tuttavia, nel caso di prestiti a mutuatari nel settore prioritario, non dovrebbe essere addebitato alcun interesse penale per prestiti fino a 25.000 Rupie. Interessi penali possono essere riscossi per ragioni come inadempienza nel rimborso, mancata presentazione di rendiconti finanziari, ecc. Tuttavia, la politica in materia di interessi penali dovrebbe essere disciplinata da principi ben accettati di trasparenza, equità, incentivi a servizio del debito e vere e proprie difficoltà dei clienti.

34. Conseguentemente alla deregolamentazione dei tassi di interesse sugli anticipi rispetto a Rs.2 lakh con effetto dal 18 ottobre 1994, se le banche debbano pagare le tariffe della DICGC Guarantee in relazione agli anticipi settoriali prioritari?

Per quanto riguarda le tariffe della DICGC Guarantee, alle banche è stata data la facoltà di assorbire o trasferire le commissioni di garanzia al mutuatario in caso di anticipi su Rs.25.000 / - esclusi gli anticipi alle sezioni più deboli. Le banche dovrebbero sostenere le commissioni di garanzia di DICGC per gli anticipi fino a 25.000 Rupie / - e tutti i progressi verso le sezioni più deboli.

35. Se gli interessi su prestiti e anticipi potrebbero essere addebitati a vari periodi che vanno dai resti mensili ai resti annuali?

Con effetto dal 1 aprile 2002, le banche hanno applicato interessi sui prestiti e sugli anticipi mensili, tranne nel caso di anticipi agricoli (inclusi prestiti a breve termine e altre attività connesse) in cui persiste la pratica esistente.

36. Quale tasso di interesse è esigibile sui prestiti / anticipi concessi ai membri del personale delle banche o ai membri del personale delle società di credito cooperativo?

Le direttive sui tassi di interesse sugli anticipi concessi dalle banche non saranno applicabili a prestiti o anticipi o altri alloggi finanziari realizzati o forniti o rinnovati da una banca in programma, tra l'altro, ai propri dipendenti. Laddove gli anticipi sono forniti dalle banche alle società di credito cooperative costituite dal personale delle banche per il prestito ai componenti (ossia il personale della banca), le direttive sui tassi di interesse della RBI non si applicano in caso di tali anticipi.

IV. Anticipi su azioni e obbligazioni:

37. Se le banche possano sanzionare i prestiti contro le quote azionarie della società bancaria ai suoi amministratori?

No.

38. Se è stato fissato un massimale sull'esposizione della banca al mercato dei capitali?

A partire dal 1 ° aprile 2007 l'esposizione totale di una banca, inclusa l'esposizione sia basata su fondi che non, al mercato dei capitali in tutte le sue forme che copre il suo investimento diretto in azioni, obbligazioni convertibili e obbligazioni e quote di fondi comuni di investimento azionario; anticipi a titolo di azioni a favore di individui per investimento in azioni (comprese le IPO), obbligazioni e obbligazioni, quote di fondi comuni orientati al capitale e anticipi garantiti e non garantiti a agenti di cambio e garanzie emesse per agenti di borsa e market maker; tutte le esposizioni verso i Fondi di Venture Capital (sia registrati che non registrati) non devono superare il 40 per cento del patrimonio netto, al 31 marzo dell'anno precedente.

All'interno di questo massimale complessivo, l'investimento diretto della banca in azioni, obbligazioni convertibili / obbligazioni, quote di fondi comuni orientati al capitale azionario e tutte le esposizioni verso Venture Capital Funds (VCF) [sia registrate che non registrate] non deve eccedere il 20% del patrimonio netto . Per calcolare il limite massimo dell'esposizione al mercato dei capitali, l'investimento diretto della banca in azioni sarà calcolato al prezzo di costo delle azioni.

L'esposizione complessiva di una banca consolidata ai mercati dei capitali (sia basata su fondi che su base non) non dovrebbe superare il 40 per cento del suo patrimonio netto consolidato al 31 marzo dell'anno precedente. All'interno di questo massimale complessivo, l'esposizione diretta complessiva mediante l'investimento della banca consolidata in azioni, obbligazioni convertibili / obbligazioni, quote di fondi comuni di investimento azionario e tutte le esposizioni verso i fondi di capitale di rischio (VCF) [sia registrati che non registrati] non deve superare 20 per cento del suo patrimonio netto consolidato.

39. Qual è la definizione di patrimonio netto di una banca?

Il patrimonio netto comprenderà il capitale versato più le riserve gratuite, compreso il sovrapprezzo delle azioni, escluse le riserve di rivalutazione, oltre alla riserva di fluttuazione degli investimenti e al saldo attivo nel conto profitti e perdite, meno saldo debitore nel conto profitti e perdite, le perdite accumulate e le attività immateriali.

Nessuna disposizione generale o specifica dovrebbe essere inclusa nel calcolo del patrimonio netto. L'infusione di capitale attraverso azioni azionarie, sia attraverso emissioni nazionali che galleggianti all'estero dopo la data di bilancio pubblicata, può anche essere presa in considerazione per determinare il massimale sull'esposizione al mercato dei capitali.

40. Se le banche possono effettuare vendite allo scoperto di azioni?

No. Alle banche è vietato effettuare vendite allo scoperto di azioni.

41. Se le banche possono investire in depositi fissi di società non finanziarie?

Non vi è alcun divieto di collocamento di fondi da parte delle banche con società non finanziarie non bancarie nell'ambito dei loro sistemi di deposito pubblico. Tuttavia, gli investimenti nel sistema di deposito pubblico di tali società dovrebbero essere classificati dalle banche come prestiti / anticipi nel loro bilancio e rendimenti presentati ai sensi della legge sulla regolamentazione bancaria, 1949 e della Banca centrale indiana del 1934.

42. Quale dovrebbe essere il metodo di valutazione degli anticipi su azioni / obbligazioni / obbligazioni?

Le azioni / obbligazioni / obbligazioni accettate dalle banche a garanzia di prestiti / anticipi dovrebbero essere valutate ai prezzi di mercato prevalenti.

43. Che le banche possano sanzionare i prestiti ponte alle imprese?

Sì. Le banche possono sanzionare i prestiti ponte alle società per un periodo non superiore a un anno rispetto ai flussi / emissioni attesi come anche i proventi attesi di obbligazioni non convertibili, prestiti esterni commerciali, ricevute di deposito globali e / o fondi nella natura degli investimenti diretti esteri, a condizione che la banca sia convinta che la società mutuata abbia stipulato un accordo definitivo per l'aumento delle risorse / fondi sopra indicati. I prestiti ponte estesi da una banca saranno inclusi entro il limite del 40% del patrimonio netto prescritto per l'esposizione aggregata delle banche al mercato dei capitali.

44. Qual è il limite massimo per quanto riguarda i prestiti che possono essere sanzionati dalle banche alle persone fisiche a fronte della sicurezza di azioni, obbligazioni e titoli dei PSU, se detenuti in forma fisica e in forma dematerializzata?

Prestiti / anticipi concessi a privati ​​contro la sicurezza di azioni, obbligazioni e titoli del PSU non dovrebbero eccedere Rs.10 lakh e Rs.20 lakh, se i titoli sono detenuti in forma fisica e in forma dematerializzata rispettivamente. L'importo massimo di finanziamenti che possono essere concessi a una persona per l'iscrizione a IPO è Rs.10 lakh.

Tuttavia, la banca non dovrebbe fornire finanziamenti alle società per il loro investimento in IPO di altre società. Le banche possono concedere anticipi ai dipendenti per l'acquisto di azioni delle proprie società a titolo di Employees Stock Option Plan (ESOP) nella misura del 90% del prezzo di acquisto di azioni o di Rs.20 lakh, a seconda di quale sia inferiore. Le NBFC non dovrebbero essere finanziate per la concessione di prestiti a privati ​​per la sottoscrizione di IPO. I prestiti / anticipi concessi da una banca per la sottoscrizione di IPO devono essere considerati un'esposizione al mercato dei capitali.

45. Qual è il margine previsto per le anticipazioni su azioni detenute in forma fisica e forma dematerializzata?

È stato stipulato un margine uniforme del 50% per tutti gli anticipi a fronte di azioni / finanziamento di IPO / emissione di garanzie per operazioni sul mercato dei capitali. All'interno di questo margine del 50 percento, dovrebbe essere mantenuto un margine di liquidità minimo del 25 percento per le garanzie emesse dalle banche per le operazioni sul mercato dei capitali.

46. ​​È previsto un margine per l'esposizione delle banche ai mercati delle materie prime?

Il margine minimo del 50% e un margine di liquidità minimo del 25% (entro il margine del 50%), come stabilito nel caso dell'esposizione delle banche ai mercati dei capitali, si applicherà anche alle garanzie rilasciate dalle banche per conto di mediatori di merci a favore delle borse nazionali su commodity, cioè National Commodity & Derivatives Exchange (NCDEX), Multi Commodity Exchange of India Limited (MCX) e National Multi-Commodity Exchange of India Limited (NMCEIL) in sostituzione dei requisiti di margine.

V. Donazioni:

47. Se le banche possono fare donazioni?

Sì. Le banche che realizzano profitti possono fare donazioni durante un esercizio finanziario, aggregando fino all'uno per cento dell'utile pubblicato della banca per l'anno precedente. Tuttavia, i contributi / sottoscrizioni effettuati dalle banche al Fondo di soccorso del Primo Ministro e agli organismi / istituzioni professionali come l'Associazione delle banche indiane, l'Istituto nazionale di gestione bancaria, l'Istituto indiano di banchieri, l'Istituto di selezione del personale bancario, l'Associazione indiana dei commercianti di valuta estera, durante un anno saranno esentati dal suddetto massimale. La quantità non utilizzata del limite consentito di un anno non dovrebbe essere riportata all'anno successivo allo scopo di fare donazioni.

48. Se le banche in perdita possano fare donazioni?

Sì, le banche in perdita possono fare donazioni fino a Rs.5 lakh solo in un anno finanziario.

49. Se le filiali estere delle banche possono fare donazioni all'estero?

Sì, le filiali estere delle banche possono fare donazioni all'estero, a condizione che le banche non superino il massimale stabilito dell'1% del profitto pubblicato dell'anno precedente.

VI. Prestiti per locali:

50. Quali sono le norme e le procedure stabilite dalla RBI per l'acquisto di alloggi in affitto / noleggio da parte di banche commerciali per il loro uso, vale a dire per l'ufficio e la residenza del personale?

io. Il Consiglio di amministrazione delle banche dovrebbe definire la politica e formulare orientamenti operativi separatamente per quanto riguarda le aree metropolitane, urbane, semiurbane e rurali che coprono tutte le aree relative all'acquisizione di immobili in affitto / affitto per l'uso delle banche.

Queste linee guida dovrebbero includere anche la delega di poteri a vari livelli. La decisione in merito alla cessione o al trasferimento di locali diversi dai centri rurali dovrebbe essere presa a livello di un ufficio centrale da un comitato di alti dirigenti.

ii. Il consiglio di amministrazione della banca dovrebbe stabilire una politica separata per la concessione di prestiti ai proprietari che forniscono loro locali in base al leasing / noleggio. Il tasso di interesse da addebitare su tali prestiti dovrebbe essere fissato secondo le direttive sul tasso di prestito emesse dalla RBI con BPLR come tasso minimo di prestito per i prestiti superiori a Rs.2 lakh. Il tasso di interesse può essere semplice o composto, in conformità con la prassi abituale della banca, come applicabile ad altri prestiti a termine.

iii. Le banche dovrebbero fornire un meccanismo adeguato per rimediare alle vere lamentele del proprietario terriero.

iv. I dettagli dei contratti negoziati in relazione ad anticipi a proprietari terrieri e locazioni (comprese tasse ecc. E depositi di Rs.25 lakh e superiori) in locali presi in affitto / affitto dalle banche del settore pubblico, devono essere segnalati all'Ufficio centrale di investigazione (CBI) secondo le attuali istruzioni del governo. Questo requisito non sarà applicabile alle banche nel settore privato.

VII. Tasse di servizio:

51. Esiste un tetto massimo per gli oneri di servizio che devono essere prelevati dalle banche?

L'Associazione delle banche indiane (IBA) ha rinunciato alla pratica di prescrivere i costi di servizio che le banche devono imporre per i vari servizi da loro prestati. Con effetto da settembre 1999, la Reserve Bank ha concesso alle banche la libertà di prescrivere i costi di servizio con l'approvazione del rispettivo Consiglio di amministrazione.

Come annunciato nella Dichiarazione politica annuale per l'anno 2006-2007, Reserve Bank of India (RBI) ha costituito un gruppo di lavoro per assicurare pratiche corrette nei servizi bancari e formulare un programma per garantire la ragionevolezza delle spese bancarie e incorporarlo nel Fair Practices Code, la cui osservanza sarebbe monitorata dal Banking Codes and Standards Board of India (BCSBI).

Il gruppo di lavoro, che ha esaminato varie questioni, come i servizi bancari / finanziari di base da rendere ai singoli clienti, la metodologia adottata dalle banche per fissare gli oneri e la ragionevolezza di tali oneri, ha individuato ventisette servizi relativi al deposito / prestito conti, servizi di rimessa e assegni, come elenco indicativo dei servizi bancari di base offerti dalle banche.

Le raccomandazioni del gruppo di lavoro sono state accettate dalla RBI con alcune modifiche. Sulla base delle raccomandazioni del Working Group, RBI ha emesso un DBOD circolare. No. Dir. AVANTI CRISTO. 56 / 13.03.00 / 2006-07 del 2 febbraio 2007 a tutte le banche commerciali in programma.

52. Quali sono i parametri da adottare per identificare i servizi bancari di base?

Le banche sono state consigliate di identificare i servizi bancari di base sulla base di due parametri indicati dal gruppo di lavoro, vale a dire (i) i servizi bancari che sono normalmente utilizzati da individui nei segmenti medio e basso e (ii) il valore delle transazioni, vale a dire, controlla le raccolte e le rimesse fino a Rs. 10.000 per ogni transazione e fino a $ 500 per le transazioni forex.

L'elenco indicativo dei servizi bancari comprende i servizi relativi ai Conti di deposito (libretto di assegni, emissione di libretto / estratto conto, Bancomat, Carta di debito, pagamento di stop, richiesta di saldo, chiusura del conto, controllo di ritorno - interno, verifica della firma); Conti di prestito (nessun certificato di quote); Strutture di rimessa (richiesta di emissione - emissione / annullamento / rinnovo, ordine di pagamento - emissione / annullamento / rinnovo / duplicato, trasferimento telegrafico - emissione / annullamento / duplicato, servizio di compensazione elettronica (ECS), trasferimento elettronico di fondi nazionale (NEFT) / trasferimento elettronico di fondi (EFT); Servizi di raccolta (raccolta di assegni locali / di uscita, controllo di ritorno verso l'esterno).

Le banche sono tenute ad attuare le raccomandazioni del gruppo di lavoro sulla messa a disposizione dei servizi bancari di base a prezzi / costi ragionevoli e, in tal senso, a fornire i servizi di base al di fuori dell'ambito dei prodotti in bundle.

53. Quali sono i principi che devono essere seguiti dalle banche al fine di garantire ragionevolezza nel fissare e comunicare i costi di servizio?

Le banche sono tenute a seguire i seguenti principi per garantire la ragionevolezza nel fissare e comunicare i costi del servizio:

(a) Per i servizi di base a privati, le banche dovrebbero riscuotere tariffe a tassi inferiori a quelli applicati quando gli stessi servizi vengono forniti a soggetti non individuali.

(b) Per i servizi di base resi a categorie speciali di individui (come ad esempio individui nelle aree rurali, pensionati e anziani), le banche dovrebbero riscuotere oneri a condizioni più liberali rispetto alle condizioni sulle quali gli oneri sono imposti ad altre persone.

(c) Per i servizi di base resi a privati, le banche dovrebbero riscuotere tariffe solo se le spese sono giustificate e giustificate.

(d) Per i servizi di base a privati, le banche dovrebbero riscuotere oneri di servizio ad valorem solo per coprire eventuali costi incrementali e soggetti a un tetto massimo.

(e) Le banche dovrebbero fornire ai singoli clienti in anticipo e in modo tempestivo, informazioni complete sugli oneri applicabili a tutti i servizi di base.

(f) Le banche dovrebbero fornire informazioni anticipate ai singoli clienti in merito alle modifiche proposte nei costi di servizio.

(g) Le banche dovrebbero riscuotere per servizi resi a privati ​​solo tali oneri che sono stati notificati al cliente.

(h) Le banche dovrebbero informare in modo appropriato i clienti sul recupero dei costi di servizio dall'account o dalla transazione.

54. Quali sono gli altri passi da fare per le banche?

Le banche sono tenute a prendere provvedimenti per garantire che i clienti siano informati delle tariffe di servizio in anticipo e le modifiche alle tariffe di servizio vengano implementate solo con preavviso ai clienti. Le banche devono inoltre disporre di una robusta struttura e processi per la risoluzione dei reclami, al fine di garantire una pronta correzione interna di tutti i loro reclami dei clienti.

Inoltre, le informazioni a tutti gli effetti sui prodotti bancari e le loro implicazioni dovrebbero essere divulgate ai clienti, in modo che i clienti possano esprimere un giudizio informato sulla loro scelta dei prodotti.